从终点逆推的“以终点为基础的资产管理”

在管理个人资产的时候，同样可以应用从终极目标逆推的思维方式。

我在新加坡留学的时候，获得了各个瑞士私人银行客户管理程序的资料。通过研读和比对各个银行的客户管理程序，我发现虽然各家银行的具体管理程序多少存在一些差异，但基本思路都是共通的。具体内容大体如下：

（1）了解客户；

（2）明确客户的问题；

（3）明确客户的目标（管理资产的目的）；

（4）总结出合适的选项；

（5）对各个选项进行评估；

（6）协助客户确定行动方针；

（7）对结果进行评估。

在上述七个程序中，最为重要的是（1）～（3），说到底就是要对客户进行全方位的了解。

海外的私人银行面对客户首先会问一个问题：“您人生的终极目标是什么？”银行会根据客户的回答，反向逆推，帮客户定出中间目标——到多少岁实现什么样的阶段性目标。然后根据每一个中间目标，帮客户设计具体的理财方案。

这种资产管理方法被称之为“以终点为基础的资产管理”，也是我从海外私人银行学到的重要理财原则。

要想在有生之年完成理想中的目标，可选择的方法并不多，我认为首先就是定出一个中长期目标，然后朝着目标方向反复执行PDCA循环即可。

没有目标的理财、投资，就像在茫茫的大海中航行没带罗盘一样，只能漫无目的地随波逐流。所以，在运用资产之前，首先应该搞清楚——“自己赚钱要干什么？”“自己和家人想要什么样的未来？”

海外多家私人银行的客户管理程序之比较

虽然说法上有些出入，但客户管理的基本模式是一致的

摘自：《私人银行教会了富人什么》

假设您的人生目标是：“退休之后在马来西亚买套房子，并去那里定居。”为了实现这一目标，您首先应该做的事情是调查马来西亚的房价，评估未来需要的资金量，然后制订移居计划。

还有更重要的一点，我们不知道自己的寿命到底有多长，除了移居海外的计划所需的资金之外，还要预算出一笔日后养老、医疗的费用。

把目标搞清楚之后，也就明确了日后资产运用的方向性，即投资理财的道路。另外，还有一点要想在前面，那就是为实现人生目标设定一个时限。

举例来说，假设您的人生目标是“让自己现在的资产翻一番”，但是用10年来实现呢，还是用20年来实现呢？实现目标的年限要求不同，那么投资的方法不同，期望的投资回报率也不同。要想在较短的时间内完成这个目标，就需要较高的投资回报率，但与之相伴的投资风险也会增大。

即使您的财富还没有达到成为瑞士私人银行客户的水平，同样也需要面向未来，为自己设定人生的终极目标。而且，为了实现目标还要制订详细的计划，在前进的同时反复实施PDCA循环。这就是成为富人的思维方式和资产管理方式。