案例3：医疗服务、教育和环境保护

数字技术正在从商业和金融服务领域，扩展到医疗服务、教育和环境保护等领域。事实证明，数字技术具有极高的效率和可扩展性，已经成为提高普惠性的一种强大力量。根据国际货币基金组织（2017b）和世界银行（2019）的相关报道，数字技术还有助于为穷人和其他弱势群体搭建更慷慨和更可靠的安全网，进一步提高普惠性。

一、医疗服务

蚂蚁金服意识到，许多线下夫妻店无力应对各种健康风险，因此于2018年3月联合国泰保险公司发起了一项福利计划，目的是为使用二维码收款的此类商店提供健康保险福利，这就是“多收多保”计划。

该计划用人工智能和区块链等最新数字技术来分析医院信息系统中的数据，建立起了“212”医疗费用报销流程，即提交申请只需要2分钟、获得批准只需要1秒钟、报销款项在2天内进入患者账户。在该流程中，风险管理包括数字病历核实、人工智能识别系统和人工智能反欺诈系统。

二、教育与培训

淘宝业务覆盖范围广泛，为培训中小微企业主及其员工提供了一个可扩展的平台。淘宝大学成立于2006年，目的是为入驻淘宝平台的线上零售商提供服务，以帮助这些小企业发展。截至2018年，这所大学招聘了100多名各行业专家，根据深入的实地分析设计了各种培训课程。有经验的淘宝线上零售商联合第三方培训公司和行业专家，基于自己的实践知识和批判性思维来筛选讲师。讲师需要接受严格培训，还要通过资格考试和学生反馈定期接受评估。

目前，淘宝大学在中国将近99%的贫困县市都开设了在线课程，每年提供3000种预录课程和2万多次直播课程，还在全国28个省、243个区和880个县开设了线下课程。淘宝大学建立了18个培训中心，完成了150多场培训，培训了将近1.4万人。

淘宝还有基于云技术的专业发展系统，其庞大的知识库有利于中小微企业主及其员工组织学习活动、交流从商经验。课程涵盖了供应链管理、人力资源开发、市场营销和品牌建设、线下和线上整合的新零售，以及拍卖、出口和休闲娱乐等专业领域。

除了培训国内的线上零售商，淘宝大学近年来还扩大了服务范围，为国际线上零售商和对口的地方政府机构提供服务。利用阿里巴巴的电子商务经验，淘宝大学致力于促进全世界中小企业的发展，吸引年轻的企业家，向他们提供切实可行的解决方案，帮助他们克服各种障碍。2017年，淘宝大学在东南亚和澳大利亚为2600多人举办了30场培训，这些学员来自老牌企业、初创企业以及致力于企业成长的政府贸易机构。

淘宝大学致力于为中国最贫困的偏远地区的公共部门提供培训，开设因地制宜的课程，传递切实可行的理念。2015年4月—2017年3月，淘宝大学在765个贫困县开设了500多门课程，培训了112万名来自公共部门的学员。这些教育成果不仅获得了企业主和地方政府的高度赞赏，也是“淘宝村”和“淘宝镇”快速发展的主要推动力量。

淘宝大学只是展示数字技术及其“创造性建设”如何改变普惠教育格局的一个例子。新的商业模式已经出现并扩大了高质量教育对每个人的影响。在地方政府的支持下，中国现在有将近10万名求知心切的农村学生可以看到城市顶级学校的直播课程。不仅如此，农村教师还可以在线学习最佳的教学经验。这种在岗培训成本极低，农村教师不需要专程到培训中心学习，学校也不需要因为他们离岗接受培训而招聘代课老师。

三、环境保护

全球面临严峻的环境挑战，每年都有600多万人死于空气污染相关的疾病。中国是经济大国，其经济的快速增长难免带来各种副作用。根据官方统计数据，全国78.4%的城市空气污染超标，42.5%的水资源污染超标，31.1%的土地面临水土流失风险（中国生态环境部，2015）。

政府、企业和个人都在努力解决这些问题。然而，探索大幅降低环境危害的有效途径需要财力支持，愿意尽一己之力的个人往往有心无力。

但是至少有三种途径可以让公民直接参与到环境保护中来。第一种途径是衡量“绿色行为”的影响，提高消费者的环保意识。第二种途径是从税收和监管角度采取经济激励措施，鼓励个人改变自己的行为，转向低污染的生活方式。第三种途径是把个人的环境保护愿望转化为具体行动，如在荒山野地里植树造林。

在这种背景下，蚂蚁金服于2016年8月发起了“蚂蚁森林”项目，以期教育、激励消费者和企业积极参与环保事业。

这个项目的核心宗旨是通过三种方式鼓励用户减少自己的碳足迹：将个人的碳减排数据直接发送到其智能手机上；将个人的虚拟身份和地位与其因为减少碳排放而获得的“绿色能源”积分挂钩；通过植树计划，向个人提供碳补偿现金奖励。

“蚂蚁森林”项目赢得了非常积极的响应，在3年中吸引了5亿多名注册用户，截至2019年4月，已经在中国沙漠地区种植了1亿多棵树。2019年9月，“蚂蚁森林”获得了联合国环境规划署颁发的“地球卫士奖”。

在世界各地，人们正在努力利用数字技术建立自下而上的、普惠的和可扩展的绿色金融生态系统。2017年1月，联合国环境规划署与蚂蚁金服建立了合作关系，在达沃斯共同发起了可持续数字金融联盟。

总之，“蚂蚁森林”项目为增进社会福祉建立了一种崭新的创新范式。这一范式由基于人性的激励机制和数字平台上的大规模社交网络所推动。依托现代数字技术的奇迹，该项目种植了更多树木，更多的生命得以延续和改善。