关键点34 理财教育——让孩子受益一生的“金钱观”

长期以来，我国绝大多数的孩子终日被埋在书堆里，即使“减负”后，父母们在课外也都倾其所能地让孩子们接受一些电脑、书画、琴棋、体育等方面的教育，而唯独忽视了对孩子的节俭及理财方面的教育。

如今，很多孩子花钱如流水一般。由于孩子能从大人手里轻松得到钱，而且有求必应，财源滚滚，所以，很多孩子也学大人，讲究吃、喝、穿、用的高档次，有钱就花出手。孩子们的理财观念也就随之越来越差，甚至上大学及工作以后理财方面仍是一塌糊涂。

但是在西方国家，非常注重对孩子的理财及节俭方面的教育。

在美国，有专门针对少儿理财教育的目标要求：

小孩从3岁起，要能辨认硬币和纸币；

5岁时知道硬币的等价物，并知道钱是怎样来的；

7岁时能看价格标签，以培养其“钱能换物”的理财概念；

8岁时知道他可以通过做额外工作赚钱，知道把钱存在储蓄账户里；

10岁时懂得每周节约一点钱，以备大笔开销使用；

11～12岁时就知道制定执行两周以上的开销计划，懂得正确使用银行业务中的术语……

国内外教育专家认为：孩子越早接触钱，学会了理财，长大后也就越会赚钱。关键是家长如何教会孩子节约合理地花钱、理财。现在的孩子，则更将不可忽视生存必备的基本素质——赚钱观念和理财能力。

有关专家指出，父母完全能够教会孩子具有经济头脑，也能够训练孩子养成良好的理财习惯，而且这类教育宜早不宜迟。受到良好金钱观教育的孩子长大成人后才能对金钱抱有正常的心态，处理好人与金钱的关系。

什么是正确的金钱观？是贪图富贵，挥金如土？还是只挣不花，做守财奴？虽然有钱没钱都可能导致罪恶，但金钱本身并不可怕，关键是家长首先应该弄清自己的价值观，否则无法成功地教导孩子。

在物质生活日益富裕的今日，我国的许多父母一般很舍得在孩子身上花钱，而且给孩子零用钱也比往昔的父母慷慨大方。然而令人担忧的是，我们的孩子拥有的零用钱是多了，却花得毫无珍惜之意，甚至有的挥霍无度。他们正面临一个学习的困境：不知道如何节俭为妙，也不知道如何管理金钱，更遗憾的是没有人刻意地教过他们。

其实，许多成年人自己也缺乏管理金钱的正确观念和方法，大多都是从错误的经验中学习，只是有时付出的代价大了些。孩子如果能够及早学习到管理金钱养成良好的节俭朴素的作风，将有助于他们自律、自重、自信等生活习惯与人格的培养，而理财教育对于父母而言是责无旁贷的必须抓好的家教关键问题。

在对孩子进行理财教育时应该注意如下细节。

1.巧用零用钱培养孩子金钱观念

即使孩子还小，也不太懂得确切的金钱数目大小，父母如能固定给孩子零用钱，可以帮助他开始练习支配金钱，因为零用钱可说是教导孩子如何计划、做决定、储蓄的有效工具。零用钱的数目一方面得考虑家中的经济状况与其他家庭标准，一方面则视孩子的年龄与实际需要而定。刚开始不宜给得太多或太少，因为给得太多，孩子在不知如何妥善运用的情形下，容易养成浪费的习惯。而给得太少，则失去给零用钱的用意，也达不到教导储蓄的目的。

孩子的零用钱不是向父母“求”来的，父母千万不要以为给零用钱是施小惠，因为只要父母答应给了零用钱，就已经属于孩子的了。至于孩子如何使用零用钱也是孩子自己的权利，父母不应横加干预，只需从旁指导和建议如何善用即可。假若孩子买了不实用的东西，或者真需要某个东西，钱却花光时，他会比父母更懊恼，所谓“不经一事，不长一智”，他自然会从中学到教训。

父母得守信用，在约定好的时间准时并如数地给零用钱，如没有特殊的理由最好不要拖欠，因为晚给一天，孩子会对父母的信用产生怀疑，这是很单纯的想法，并非孩子小气或爱计较。同时，零用钱不能成为奖励和惩罚孩子的工具，如考试成绩100分，给10元；碗没有洗，扣5元等。奖惩问题与金钱教育是两回事，而且这种做法常使孩子产生“以钱控制人”的错误观念。

2.鼓励和引导孩子学会储蓄

家长都不希望孩子乱花钱，而且最好是能把一部分的零钱或压岁钱存起来。但是，孩子大多数是立即享乐主义者，除非有很好的理由，否则很难让他存下钱来。父母可以利用孩子要求买一些价格较贵的东西，如他想买一套音响或一辆自行车，建议他开始存钱。为了鼓励孩子，建议父母提供孩子部分的补助的比例要相对提高。例如，6岁大的孩子想买一件价格200元的模型汽车，父母可以告诉他：“只要你存了40元，我出其他的160元。”而如果父母告诉他的是各出一半钱，孩子一想那要存多少才得到，就可能放弃了存钱的念头。虽然，父母可以告诉孩子存钱是为了将来买到真正需要的东西，因此有时得忍痛放弃一些眼前想买的东西。通常，买的东西虽然孩子只出了1元钱，孩子也会比较爱惜的。

当孩子还小的时候，父母常会代管孩子的礼金或压岁钱做储蓄，这并没有什么不好，但得账目清楚，最好的方式是准备一本账簿，清楚地记下每一笔进出金额的数字和日期，其意义并不是与孩子锱铢必较，而是兼具互信和鼓励的表现。

孩子上小学以后，父母可以陪孩子到银行办理账户的申请，也可趁机教导一些存取款的手续和知识。当孩子拥有自己的一本存款簿，知道其中的数字意义，他会愉快地看着日渐增加的存款，进而养成良好的储蓄习惯。如果存款簿的数字很少，而又有想买的东西时，孩子自然得加紧储蓄的努力了。

3.做做孩子的“债主”

今天，一个20岁左右的年轻人，就要开始面对经济上的考验了。他们会被铺天盖地的以信用卡、学生借贷和各种消费借贷形式出现的信用贷款所淹没。

如果孩子在很小的时候就养成了良好的信用借贷习惯，在借钱之前他们就会反复思虑：“为了借到这个东西，我使自己背上还债的负担，值得吗？”那么，他们长大后就能从容地应对这个到处是信用消费的社会，他们在人生道路上就会尽早地获得经济上的独立。

相反，如果孩子没有丝毫的借贷经验，如果他们的信贷习惯不好，那么，他们成人之后很容易掉到信用消费的陷阱里而不能自拔。要么被债主追着讨账，要么做太多的抵押，要么让每一张信用卡都透支，总之，直弄得使自己的经济生活入不敷出。

因此，如果孩子主动向父母借钱，那是值得庆幸的一件事。你应该坦然地做他的“债主”和他签订一份正正规规的借贷合同，然后把钱借给他。在孩子“负债”的过程中，他们会体验到借钱买东西，然后花上几个月还债的感受；他们会明白债务是一种严肃的责任；他们会知道不得不为自己早已失去兴趣的东西而还债是什么滋味。

做孩子的“债主”时，父母应注意以下诸点：

第一，给孩子的最高借贷额不应超过两个月的零用钱。如果你每个月给孩子30元为零用钱，那么给他的最高借款额就是60元。

第二，还款期限应以两个月为宜。如果把还款时间拉得太长，很可能影响孩子的生活和学习。

第三，不允许孩子拖欠或抵赖欠款。父母借钱给孩子的一个重要借贷原则就是让孩子必须归还借款，而且在规定的时间内归还。所以，当你向他们收取欠款时，不要接受任何不还钱的借口，不应该让孩子养成拖欠甚至抵赖的坏习惯，否则，他们就不会深刻认识借贷是一项严肃的责任。如果父母妥协，孩子就学不到关于借贷的最重要的一课：千万不要在没考虑清楚的时候就去借钱！

当孩子第一次按期、如数还清你的欠款后，他们会因自己能够守信用，履行诺言而备感自豪。当然，孩子在整个借款过程中毫无痛苦，心情愉快；他们为了按期还钱，不得不放弃本想购买的东西，这种感觉会让他们觉得痛苦。但恰恰因为如此，以后他们再想借钱买一些意义不大的东西时就会更加谨慎了。