防火墙：找到火，建好墙

现代企业的经营，有的是产品驱动，以少数或单一产品销售为主；有的是需求驱动，以满足客户多样化需求出发，销售综合型产品。金融企业，金是资金，融就是交易，各种金融产品虽然定位不同，但还是有不少统一的属性，比如风险控制。

有一年圣诞节前，马明哲接待了一家同行的董事长。客人非常关心平安在集团控股模式、治理结构、内控机制、后援集中与资源共享等方面的实践经验，特别是集团各成员公司的股权结构安排及其对集团化管控的影响，以及集团公司董事会与控股子公司董事会的职责、权限及治理边界是如何确定的。

马明哲一一做了介绍：

集团对子公司实行绝对控股，以股权为纽带，派驻人员参与子公司董事会及下属专业委员会，通过子公司董事会对子公司进行管理和控制，但集团成员一般不在日常经营管理层任职；

集团董事会与控股子公司董事会职责、权限及治理边界清晰；

集团董事会、子公司董事会及两个董事会下的专业委员会均各自独立，不交叉任职；核心层的子公司原则上不上市，有利于公司治理和关联交易管控；

集团通过子公司的股东大会、董事会、监事会，以及董事会下的专业委员会履行核心职能，完全遵守公司法、完全按照标准公司治理；

集团制定子公司之间的交易规则、底线规则，用红绿灯示警；

集团对子公司的管控，明确“抓大放小”的原则。涉及集团核心职能的重要工作，集团各中心制定完善的流程，明确时间和效率要求，仍由集团统一管理，而且要进一步强化管理。同时，集团根据各专业子公司的成熟程度、管理水平、规划能力、执行能力，按照不同类别，决定集团“放小”授权给各子公司的内容和权限大小。

平安集团首席稽核官叶素兰曾长时间在友邦韩国、友邦上海工作，来到平安时，正好遇上平安人寿发生投连险风波。她对我们说，长期的风控岗位工作经验让她明白，在中国的企业中“讲原则”特别重要，“不受人情左右，对事、对人公平、公正，是从事稽核工作的要求。一点都不夸张地说，我们就是平安的纪律检查部门，如果我们失职了，那么平安可能就会失守”。

一直以来，在平安的风控管理中，最重要的就是“不发生系统性信用风险”，风控的角色要由“事后应对”变为“事前监测”。

我们曾经向马明哲请教过一个最基本的问题，什么是金融？教科书上说是“资金的融通”；麻省理工学院的金融学教授说“金融是不同时空中的价值转换”，今天的一元钱跟明天的一元钱不是同样的一元钱，有风险的一元钱和无风险的一元钱不是同一元钱，价值在不同时空中是会转化的。

马明哲的回答则异乎寻常的简单：“金融就是杠杆，拿一元钱去做一元钱生意，这不叫金融；拿一元钱去做几元钱甚至更多元钱的生意，这才叫金融。但杠杆的另一面是风控，如果风险控制不好，就会产生巨大的风险，甚至会有倾覆之灾。”

那么在平安，是怎么应对风险的呢？叶素兰说：“在平安，风控管理团队要从一个原本是后援、督促管理的部门，转为一个通过平台设计来预测风险的部门；一个在风险还没发生时就开始统筹各个子公司，进行事前应对的‘前线’部门。这种角色的转变是最大的改变。我们做了大量的模型，来防范各种各样可能出现的风险，即使有突如其来的风险发生时，也不至于对公司造成太大损失。”

平安将风险管理视为经营管理活动和业务活动的核心内容之一，稳步建立了与集团战略相匹配，并与集团业务特点相结合的全面风险管理体系。

平安在成立初期，实行了以“三外”为主的国际化战略——引进海外战略投资者、学习借鉴国际化的公司治理结构、吸纳海外良才。“三外”的引入，给平安带来了国际化视野和全新的管理理念，风控的理念也随之引入，为后来平安业务高速发展和规模扩张奠定了基础。

2017年，马明哲提出，要以“双重后卫+守门员”的“251体系”，全面管控风险，多举措防控金融风险。具体而言，“2”是指集团与专业公司双重风险矩阵管控机制；“5”是指按照国际标准构建覆盖信息安全风险、资产质量风险、流动性风险、合规操作风险、品牌声誉风险五大风险条线的管理框架，通过这五大支柱，实现从上至下、端对端的风险联控；“1”是指统一的风险监控及经营检视平台。

在不同时期，平安在风控业务领域的口号是不一样的，早期叫“守法+1”，2017年后叫“251”，这些都是便于记忆、传播的口号。当平安进入“金融+科技”时代，数字科技全面渗透到金融风险管理中，“251”的“1”又被升级为iRisk，即平安智风控，一个面向全用户的一体化、智能化、场景化的AI风险管理平台。通过交互分析平台、AI工具平台、数据标签平台实现功能落地，实现智慧风控和精益管理。

其中，交互分析平台是统一的门户，核心是风控AskBob，利用自然语言处理技术（NLP）、图数据库、BI工具，通过构建意图识别模型和知识图谱，实现实时、多维、智能分析，呈现“千人千面”的能力。

AI工具平台则是支撑，实现风险的识、测、报、控，平安目前已有40多个AI工具，嵌入集团所有业态和风控全流程。

最后，数据标签平台是基础，实现数据统一治理。

借助AI工具在业务流程中的应用，平安智能风控具备从宏观、中观、交易对手、债项层面的“七大能力”。通过大数据、人工智能、云、区块链等技术重塑金融风险管理能力，是所有金融机构的当务之急，而平安已经完成了转型与切换。