科技生态圈之金融壹账通：科技让金融更简单

人工智能、大数据、云以及区块链等新技术与金融业的深度融合，创造了一个新的机会，那就是帮助传统金融业用技术提升效率、降低成本、降低风险。

基于对行业发展的判断，平安在几年前就着手开始建立金融科技生态圈。也是在那时，金融壹账通作为集团孵化的金融科技公司，开始对外输出技术，为银行、保险、投资等全行业金融机构提供智能营销、智能产品、智能风控、智能运营等端到端的解决方案。

2018年2月，金融壹账通和平安好医生、平安医保科技一起，获得了软银的投资，完成6.5亿美元首轮融资。

联席总经理邱寒回忆，在2017年11月初的一次谈判过程中，孙正义听完董事长叶望春对金融壹账通的介绍之后，异常激动地说：“非常了不起，在这么短的时间内搭建了这么一个好的平台，创造这么好的业绩，真是了不起。”孙正义还说，金融壹账通这个模式是可复制的，日本的银行业也很需要平安的技术。

一开始平安并没有想到金融壹账通的发展速度会那么快。陈心颖说，金融壹账通是平安第一次对外全方位输出科技，完全是从零开始，很难想象是在只有一个理念、一堆文件的时候，就跑去问人家“我可以帮你做什么”。

壹账通的团队非常辛苦，中国有这么多金融机构，要一家一家说服。在那段时间，陈心颖也经常出差去一些之前从未听说过的内地城市，后来这些地方都有项目开花结果。

叶望春的银行业资历资深，在20世纪70年代初，他就开始当信贷员了。他于2007年加入当时的深圳平安银行。他对我们说，平安此前在金融科技方面投入极大，但这些投入一直都是为平安内部的机构服务。马明哲觉得，这些平台、科技和人才，如果只为自己服务，价值很难最大化，一定要“走出去”。

2015年11月，叶望春从平安银行调任金融壹账通董事长兼CEO。“当时，我们这个公司是由前海征信、原一账通App和直销银行‘三剑合一’，重组到一起的。但最早只有两个产品，一个是征信，一个是直销银行，除此之外没有其他产品了，可以说，我心里一点底都没有。那时公司里的人也经常自嘲是‘三无’公司——无成熟产品，无基础客户，无赢利模式。”

事实上，对于“对外输出技术”一事，平安内部也有过相当大的争议：假如把最好的技术“输出”给同行，会不会给平安的发展造成压力？平安的市场份额会不会丢失？另一方面，如果平安试图把过时的技术“输出”给同行，那么同行会又不会质疑平安要做开放生态圈的诚意？

每当这种时候，都是在考验马明哲和平安的魄力、勇气和胸怀。马明哲坚持认为，开放是一种趋势，一个国家是这样，一个企业也应当是这样。平安所瞄准的市场体量足够大，即使平安不去占领，其他互联网、科技公司早晚也都会去占领。

“与其到时候出现这种情况，不如我们早点进入，残酷的市场竞争倒逼我们做这样的战略布置。”邱寒说。

作为金融行业中市场化程度最高、多样化色彩最浓、探索气质最鲜明的企业之一，平安走到了行业最远的边界，也最知道各种坑坑洼洼和行业痛点。

平安在跨越痛点中积累了宝贵的经验、能力和技术，马明哲希望把这些对外输出，把经过实战检验的领先技术输出给其他金融机构，帮助别的金融机构能快速提升技术、产品和运营能力，实现共赢，这就是孵化金融壹账通的初衷。

在平安看来，国外的金融科技企业更多专注于单个或垂直化的领域，能力相对比较窄。例如，PayPal和Stripe是支付领域的龙头、Wealthfront和LendingClub深耕于财富管理和P2P领域等，彼此间少有业务交集。而中国则有机会通过打造开放的生态圈，深入各种应用场景，让更多机构和个人活跃其中，不断地丰富和完善生态圈内容，提升用户黏性。

和传统IT供应商以及具有巨大流量优势的互联网企业相比，金融壹账通的优势在于，基于多年金融业深耕经验，知道中小银行的真正需求，并用金融科技帮助其提升能力。与竞争对手比，金融壹账通的定位是一家战略赋能型金融科技公司，通过授人以渔的模式，帮助中小金融机构解决技术和业务痛点进而实现转型。

邱寒对我们说，金融壹账通是一家纯科技公司，它最初为平安在银行、保险、证券、信托等领域提供科技支持，帮助其转型升级，提供区块链、人工智能、客户服务等产品。

但当金融壹账通希望把这种能力和技术外溢给行业时，首先要回答的就是同行的问题：“我们用你们的服务，你们会不会把我们的数据给平安银行？”第二个挑战是，平安自己积累出来的系统产品，是不是适用于其他金融企业？用了之后效果到底怎样？第三个挑战是，金融壹账通当时所提供的系统，是以零售、直销银行这一类业务为切入口的，但全行业还处于要不要做零售转型的思索期，主要精力仍然放在对公业务上，所以金融壹账通向客户做推荐的时候，感兴趣的机构很多，但真正采取行动的很少。

金融壹账通的团队只能到处跑、拜访银行，不停地传递“我们是谁，我们要做什么，我们能帮你们做什么”。叶望春回忆说，光2016年一年，他就去了20多个省，跑了80多家银行；2017年、2018年，组织召开了超过120场论坛、会议，每一场都邀请和吸引了50家银行的高管层来参加，金融壹账通借助各种场合，不遗余力地向银行同业介绍自己的系统和产品。

几年时间里，金融壹账通完成了从搭建平台、产品孵化，到产品迭代、新的条线设置，构建了一个金融全产业链的科技服务平台，完善了“5+1”（零售、对公、投资、保险、海外、开放平台）的对外服务体系。

开始过去三年间，行业发生了很多变化。中小银行的转型决心越来越大，很多银行愿意在这方面投入了。但由于所能投入的资金规模和人才数量都无法和大银行相比，这迫使它们不得不寻求合作方来支持，以此来获得和大型银行同台竞争的机会。

“经过成本分摊后的金融壹账通的产品，在价格上，必然比一家金融机构自建体系低很多。我们还采取了一些更为灵活的方式，不一定要向客户收取整个建设费用，甚至可以将我们的系统出租给客户，使客户的成本进一步降低。”叶望春说，现在很多签约客户对金融壹账通的需求越来越多，之前平均可能只采购一个产品，现在已经接近2.5个了，这一数字还在提升。

很多银行向零售业务转型才刚刚开始，对零售业务的内容并不十分有把握，这也倒逼金融壹账通在给它们提供解决方案时，不能只是给纯粹的技术解决方案，还需要配套一些类似咨询顾问的服务，甚至还要为一些产品和业务合作牵线搭桥。越是接触，越是发现银行群体有大量其他需求，于是金融壹账通产品线从一开始的直销银行、数据以及同业交易的服务，慢慢延伸到了其他方面，例如零售银行板块当中的智能风控、智能营销、智能运营等。

邱寒说，现在金融壹账通的整体解决方案，已经不再局限于以前外界所理解的第三方IT公司了，现在不仅能够提供一揽子的技术，还能提供各种服务，不但可以帮助客户“装修房子”，同时还能安排服务人员天天帮着“打扫卫生”。

在商业模式上，金融壹账通也做了很多定制化的创新尝试，比如少收或不收服务费，而是与客户约定一个业务基数，在之上的增长中分享一部分。

2019年，金融壹账通营业收入同比增长64.7%至23.28亿元。截至2019年12月末，金融壹账通服务国内全部大型银行、99%的城商行和52%的保险公司，优质客户数达473家；已为境外14个国家和地区的47家机构提供服务或签约合作。参与发起的中小银行互联网金融联盟，覆盖全国超260家中小银行，总资产规模超过52万亿元。

现在的金融壹账通的开放平台上，不仅有大量来自中国的合作方，还有一大批海外研究开发机构。金融壹账通的开放力度非常大，开放的层次也越来越深、越来越广，原先是单向开放，现在把平台也开放给第三方技术公司，把它们的能力嵌在这个平台上，不断提升整个平台的效率。

从2017年以来，区块链虽然被炒得沸反盈天，但在实际应用中，一直受困于三大难题，包括决定区块链性能效率的吞吐量效率，决定安全性的隐私保护以及如何化繁为简的部署管理。这三大难题均已被金融壹账通的区块链解决方案“壹账链”突破。

金融壹账通已经实现将区块链技术化虚为实，并应用在14个场景与领域，其中一个就是资产证券化。区块链的特性能有效实现信息传导的同步性，并不可篡改。例如，在ABS（资产抵押证券）场景里，有许多角色，如原始权益人、计划管理人、投资人，事务所评级公司，还有担保机构等。信息不对称是核心痛点。

区块链技术重塑了ABS场景中的信任机制。经过综合全面的招标程序，金融壹账通于2018年7月底成功获聘为香港贸易融资平台的技术服务提供商，为该平台的生产部署提供支持，在准备时间上不占优势的情况下，从与IMB、微软、以太坊等这些知名国际同行的竞争中杀出重围。

金融壹账通缘何能够杀出重围？邱寒认为，客户可能主要考虑了几方面的因素：

首先，金融壹账通自身有非常过硬的底层技术，既有专利技术，也有顶级专家，一旦区块链技术进入大规模商用阶段，实际应用过程中的交易能力将是对服务提供方的巨大考验；

其次，考虑到平安的金融背景，对区块链技术不会仅仅停留在技术开发阶段，必然会重点考虑如何在贸易链、金融等领域进行应用，这是一种复合能力。

“金融壹账通可能是目前最懂金融的科技公司。”邱寒说，未来，金融壹账通还将通过系列智能产品，赋能线下业务场景，全面帮助传统金融行业转型升级。

从2018年开始，国际同行来金融壹账通参观、拜访的次数明显增多。邱寒介绍说，现在他们已经把技术向国内中小规模金融机构做了输出，接着会慢慢地向国际市场输出，有一些外国监管部门已经找到他们，希望平安能为他们提供服务。

中国金融科技的水平已经走到全球前列，金融壹账通开始慢慢建立起在海外的口碑。并且在相当多海外市场，金融壹账通正将大量产品“本地化”，以适应海外市场的监管要求。

金融壹账通在“开门迎客”的同时，也积极尝试“走出去”。

2019年2月20日，平安金融壹账通新加坡公司在印度尼西亚雅加达开设分公司，助力当地银行和金融机构加快金融服务数字化转型。开业当天，金融壹账通与印尼市场管理协会（ASPARINDO，Indonesia’s Traditional Market Management Association）达成合作，将会让更多当地贸易商和商户用上数字金融服务，共同加入金融壹账通的科技生态圈。

4月26日，金融壹账通与日本SBI集团签订协议，在日本成立合资公司SBI—金融壹账通日本公司（SBI OneConnect Japan）。SBI—金融壹账通日本公司从移动端应用开始，推进金融壹账通各类金融科技解决方案的本地化应用，向全日本的金融机构和商户提供金融壹账通的金融科技服务，为金融壹账通在亚太市场布局迈出重要一步。

7月22日，金融壹账通与阿联酋阿布扎比国际金融中心签署谅解备忘录，旨在在两者之间建立共识，促进和发展中东北非“一带一路”沿线地区的金融科技创新、生态系统和市场机会。双方还将共同参与开发和/或应用人工智能、区块链和分布式账本、应用程序界面（API）等技术及其他新技术领域的联合创新项目。

“平安开放技术给整个生态圈，这是一种新模式。以平安银行为例，它的资产规模占整个行业的3%上下，如果技术只给自己使用，那么满打满算只能服务3%的市场，但现在金融壹账通服务了几百家银行，大部分客户都使用两个以上的产品，这些银行的资产规模相加是极大的。这就是创新型的轻资产的杠杆效应。”陈心颖说。

“这些工作的压力和难度都非常大，非常考验我们的团队，但我们非常珍惜参与国际竞争的机会。”叶望春说，中国的金融科技企业可能在技术上没有达到全世界最好的水平，但在应用方面的水平，肯定是全世界领先的。

2019年12月13日，陈心颖、叶望春、邱寒的内心无比激动。因为他们一手打造的中国领先的面向金融机构的商业科技云服务平台——金融壹账通正式在美国纽交所上市，发行股票代码为OCFT。金融壹账通当天首次公开发行3120万股美国存托股票（ADS），定价为每股10.00美元。

陈心颖在敲钟仪式之前的早餐会上发表致辞：“四年前，抱着用科技让金融更简单的梦想，团队从零开始创建了这家公司，一路从小到大，从大到强，勇敢地将梦想付诸实现，并且站在了纽交所，这是全体金融壹账通人的骄傲。”

“金融壹账通已发展成为中国最大的面向金融机构的商业科技云服务平台。”叶望春在敲钟仪式后说。金融科技方兴未艾，金融壹账通赋能金融、服务社会之路，依然任重道远。全球有17亿成年人没有银行账户，仅亚洲就有10亿；中国有近40%的成年人从未获得过消费金融服务，超过40%的中小企业融资需求难以满足。金融科技将进一步拓展金融服务的边界，提高金融供给的效率，推动普惠金融的发展。

壹账通，通天下。