现场支付的新方式：扩大卖方，改变买方的Square革命

现场支付的革命

手机支付恐怕就是“汇兑·结算”的最后战场了吧？

手机支付有两种方式，一种是利用智能手机进行在线支付，另一种是利用手机终端进行现场支付。

前者发展极其迅猛， 目前两成以上的在线购物都采用了这种支付方式。这种支付方式只要借助信用卡和PayPal即可轻松搞定。问题是后者该如何完成支付呢？

正当人们一筹莫展时，另一名连续创业家走进了人们的视线，他就是杰克·多西（Jacky Dorsey 1976— ），他继2006年成功发明了推特（Twitter）后，2009年又成功开发了Square。^［12］

只要在iPhone或者iPad等移动终端插入一个2厘米大小的方形读卡器，下载一个APP，输入银行账户，移动设备立刻就变身为一个信用卡结算终端了。

这项尝试来自“无论何时何地都能方便结算”的理念，Square希望能够为包括大型商场在内的所有店铺，提供一种灵活简便的结算方法。

目前，优衣库（东京银座店）已经采用了这种结算方式。店员们手持装有Square的iPad，在为您介绍商品的同时就可以帮您结账。

可以说，Square是一种以信用卡为基础的新型支付方式。

①对买方而言，扩大了信用卡的使用范围、缩短了支付时间；

②对卖方而言，允许消费者使用信用卡结算，为消费者提供了便利；

③低廉的手续费（略大于3%）和快速的到账时间。

这种新式的结算手段，特别是对卖家来说，蕴藏了无限的可能。

Square真的有竞争优势吗？

的确，Square改变了顾客（买方和卖方）的价值。但是它有持续竞争的优势吗？

单从日本市场来看，就已经出现了三四家类似的企业。如PayPal Here、乐天Smartpay，还有日本产业革新机构投资的Coiney^［13］等等。

关于加盟商户的手续费，Square为 3.25%，乐天为了与之争夺客户，将手续费定为3.24%，因此短短几个月4家移动支付商就都将手续费调整至了3.24%。

关于支付后的到账周期，各个公司（有条件限制）也分别给出了“当天到账”和“隔天到账”的承诺。同时也覆盖了iPhone、iPad、iPod touch、Android各类移动终端。

如此一来公司间还有差别吗？会不会因恶性竞争，最后两败俱伤呢？

在北美地区，Square能在竞争中存活下来，主要应归功于它对审查方式的创新和占领市场的速度，以及对“使用便捷”“费用低廉”的不懈追求。

加盟Square之前，既不需要当面审查，也不需要提供纳税证明，只需要通过电话接受银行账户和身份信息的认证即可。

Square重视的不是事前审查，而是事后审查。它通过把握不同的结算类型，一旦发现异常，便立即停止结算。

对店铺来说，设备成本低廉。即便不购置昂贵的POS机，只要在现有的移动设备插上读卡器，下载相应APP就可以实现移动支付了。

加盟商户的激增，让Square大获全胜。

从2010年推出服务开始，短短的3年间Square在北美就吸纳了420万加盟商户，年交易额超过150亿美元。更值得一提的是，Square 已全面覆盖了美国7000多家星巴克咖啡店。

接下来的问题就是，这一竞争优势是否能延续至国外呢？

Square通过和三井住友银行（VISA集团的主力银行）展开的合作，正积极地开拓着日本市场。与此同时，对苦于吸纳商户的信用卡公司来说，这或许也是个千载难逢的好机遇吧。

协同发展的三大企业vs单枪匹马的Coiney

在日本国内，PayPal、SoftBank、乐天三家公司形成了三足鼎立之势。它们在市场定位、竞争力和营销资源上各有所长。

PayPal Here的优势，不言而喻正是PayPal自身这一平台。它们有一套行之有效的方案可以引导PayPal用户使用PayPal Here，并且承诺当日即可到账（到达用户的PayPal账号上）。

当然，作为竞争对手的 SoftBank也不甘落后，^［14］为了吸纳商户在营销上也拼尽了全力，可惜目前商户只能使用SoftBank的终端。

乐天Smartpay的优势也在于它和乐天产业的协同合作，不过它要求必须使用乐天银行。如果使用他行，则享受不到初期免费、隔日到账以及免费打款等诸多优惠。

而来自互联网企业的Coiney则大打感情牌，它宣称 “自己是纯正的日本血统”“某某商业街已经全盘使用了Coiney”“和企业无牵扯，可以任意组合”等等。2013年，Coiney先后获得了日本产业革新机构的8亿日元投资和Credit Saison公司的5亿日元投资。

这四家公司各持法宝，究竟是市场地位，还是竞争力，抑或是营销资源会成为决胜的利器呢？大浪淘沙，最后胜出的公司（一二家）将为我们揭晓答案。

至此，我们简单回顾了一下“汇兑·结算”层面上的经济模式变迁：

从美第奇家族创建的国际公款汇兑网络、美国运通公司开发的旅行支票，VISA公司发明的通用信用卡、PayPal实现的个人小额结算，到Square的移动终端支付。

其实这些不仅是一个企业自身的战略，它更是商业模式创新的动力所在。

[1]每章开头部分的小故事“巨匠们的午后”，均为虚构，仅作为正文引言，供大家一笑。

[2]语源为拉丁语的carta visa（调查过的证书），visa是videre（看）的过去分词。

[3]当时，金融行业的社会地位很低，为了提高自己的社会地位，最主要的方法就是在财力、物力上对艺术家进行支援。除了米开朗琪罗，美第奇家族还支援过多纳泰罗、波提切利、达·芬奇等多位艺术家。

[4]伊斯兰教也禁止在其教徒中收取利息，但可以向其他教的教徒收取利息。

[5]在当时，创造性地采用了两处签名和水印的认证方法。支票的样本会在发行前被送到世界各国的银行、酒店、商船、铁道等相关部门。

[6]未能按时还款的比例达到了22%（原本预计为4%）。

[7]约等于现在的1.2亿元人民币。

[8]信用卡公司收取的手续费根据加盟店的行业、规模而有所不同，大体为成交金额的3%—10%。

[9]NTT DATA 公司提供的“CAFIS”磁卡结算网络，覆盖了120 家银行卡公司、1600 家金融机构和几十万家加盟店，平均每笔交易NTT DATA 公司可从中获得3 日元，因此年营业额高达100 亿日元。

[10]VISA和万事达卡本身是一家营销公司。

[11]在日本，排在第2、3、4位的结算方法分别是现款现货、银行转账或邮政汇兑和便利店支付。

[12]Jacky Dorsey也向Foursquare进行了投资。

[13]由一毕业就供职于PayPal Japan的佐俣奈绪子女士一手创办。

[14] PayPal Japan 是由PayPal和软件银行集团按50∶50的投资比例成立的公司。公司于2012年成立。孙正义表示要借此举改变信用卡业务尚不发达的日本市场，通过营销团队将信用卡这种结算方式（使用读卡器）快速推广至百万家店。