由美国银行的VISA卡构建起来的社会基础设施

第二次世界大战以后，20世纪50年代的美国抓住了世界复兴的机遇，在国内掀起了一波消费热潮。在此期间也涌现了大量的赊销公司，它们允许消费者月结。可是大量的赊销卡以及每月收到的大量账单，都让消费者十分头疼。要是有一张无论何时何地、无论购买何物都可以通用的信用卡就好了。

自1950年大来卡创办以来，十余家银行都推出了信用卡，可是无一例外，都没能形成规模。直到美国银行发行的银行卡（BankAmericard）才将信用卡业务提升到一个新的高度。

那么如何吸纳使用者呢？

首先就要确保该卡无论在何地都可以使用。因此发卡方的第一要务就是扩充加盟店的数量，只有加盟店足够多，使用者才会增多，而这又会反过来促进店铺的加盟热情，达到所谓的“网络效应”。不过为了实现这一目标，前期除了通过不断地投资来吸纳加盟店和使用者，别无他法。

在发行初期，美国银行曾遭受到严重的挫折。1959年，美国银行在洛杉矶近郊试发行时，未能按时还款的人数远远超出了预期，^［6］不仅如此，大量的信用卡欺诈案件更是让美国银行蒙受了2000万美元^［7］的巨额损失。

不过美国银行并没有选择放弃，而是从中吸取经验教训，最终成功建立了覆盖全球的信用卡网络“VISA”。

①对使用者来说，会费、手续费低廉（多数免费），且用途广泛。

②对加盟店来说，适当支付手续费，^［8］但由于方便了消费者，各行各业都踊跃加盟。

③对发卡行来说，获得了信用卡收入。

④有利于依靠信息网络^［9］的大型营销公司。^［10］

顾客免费使用信用卡，商家适当支付手续费，这种盈利模式可以说是一种“免费+收费”模式，我们会在后文中有所论及。

目前，在个人结算中使用VISA卡结算的比例已经达到了15%—45%（日本15%、法国32%、英国38%、韩国43%、美国45%。根据三菱UFJ研究和咨询公司的调查数据），可以说，VISA卡已经成为一种社会上不可或缺的基础设施。

不过“汇兑·结算”业务中，仍有一些领域未被覆盖。那便是微支付（小额支付）和移动支付(手机支付)。