实现你梦想的人生需要多少钱

大多数人虽然爱钱，但是从来没有想过自己为什么要钱、有钱了可以做什么、需要多少钱才能做自己想做的事、如何才能拥有这些钱等。毫无目标、缺乏规划的理财方式是盲目的，也是低效的，就好像你夜以继日地努力开车，却不知道自己究竟想去哪儿，也不知道该怎么去。“为什么理财”不仅仅是我们学习理财的原因和动力，也是我们实现理想人生的具体预算。

不同的人有不同的“为什么”。接下来，就请列出你最重要的理财目标，可以分短期、中期和长期，全局性地看清我们从短期到长期对钱所有的需求。举个例子：

短期理财目标（三年内）

• 买件名牌大衣

• 出国旅游

• 深造

中期理财目标（3~10年）

• 买房

• 子女教育

长期理财目标（10年以上）

• 父母养老补贴

• 高品质养老

• 财务自由

接下来，就请计算一下实现每一项目标需要多少预算。对于中、短期目标而言，预算的制定还是比较简单的，因为除非经济环境出现大幅波动，现在的物价和几年后的物价不会相差太大：如果一件名牌大衣今年卖5000元，一年后估计还卖这个价格；如果今年出国深造的费用是50万元，那两年后的费用也不会有太大区别。所以，制定中、短期目标的预算用现在的价格就好。当然，国内的房价是一个例外。未来的房价走势和变化幅度谁也无法做出准确预测，所以，如果买房是你的中、短期目标之一，也可以按照目前的价格做预算，虽然我们知道这个预算很可能会不准。关于买房，我们接下来还会进行更深入的讨论。

在明确中、短期目标的预算以后，下一步就是计算每个月要存下多少钱才能实现这些目标。比如，我想在一年后买件5000元的大衣，那么，从现在起，我每个月就要存417元（5000÷12）。又比如，我想在三年后出国深造，费用为50万元，假设我不申请贷款，那么从现在起，我每个月就要存13889元（500000÷36）。这个计算很容易，就不赘述了。

接下来，我们来看一下长期目标的预算。制定长期预算更复杂一些，因为还要考虑通货膨胀的影响。所以，接下来，我会用“舒适养老”和“财务自由”作为例子来示范计算方法。大家学会了这个方法以后，就可以举一反三地用于计算其他长期预算。

同时，为了方便大家制定长期预算，在提供具体步骤和思路的同时，我也为大家制作了一个计算器。只要到我的公众号“一稼”（ID：pioneeryijia）花15秒输入你的基本情况，计算器就会自动计算你每月需要存下多少钱才能实现“舒适养老”和“财务自由”。大家可以在掌握预算制定方法的基础上用计算器轻松制定你的长期预算。

需要注意的是，以下举例只是为了示范，不是提供具体的金额指导。每个人的情况不同，大家可以在学会了计算方法以后根据自己的实际情况调整假设，得出最适合你的预算。

舒适养老需要多少钱

关于“养老究竟需要多少钱”这个问题，不少专家已经争论了很多年。有的专家说，在国内一线城市养老300万元差不多就够了。也有专家说，300万元绝对不够，1000万元才行。差距这么大，普通老百姓当然就被说晕了。其实300万元、1000万元，甚至更高都是可能的，因为这些计算结果完全取决于所采用的基本假设，比如通货膨胀、经济增长、养老水准和寿命长短等。不过，每个人的具体情况都不同，与其让别人告诉你养老需要多少钱，不如自己学会计算，根据你的具体情况来制定最适合你的预算，做到心中有数。现在，就让我们来学习一下养老费用的计算方法。

基本假设

• 月开销：你生活在国内某一线城市，每个月开销10000元，小日子过得挺舒心（可以调高或调低生活标准）。

• 退休后的生活标准：你希望在退休后维持和现在相同的生活水平（可以调高或调低退休生活标准）。

• 距离退休还有几年：你今年30岁，60岁正式退休，还有30年（可以调整年龄）。

• 养老金：你的养老金按现在的标准计算约为4500元／月（可以调高或调低养老金标准）。

• 通货膨胀：中国的通货膨胀率在未来100年稳定在3% （可以调高或调低通货膨胀率，也可以用阶梯形假设，比如未来5年的通货膨胀率为8%，5~10年为5%，10年后为3% ）。

• 离世年龄：90岁，现在百岁老人比比皆是（可以调高或调低离世年龄）。

退休时，第一年的生活费是多少

按每年3%的通货膨胀率计算，如果在60岁退休时想要维持10000元／月的生活标准，你的开支就上升到2.4万元／月［10000×（1+3%）³⁰，为方便阅读，本章所有数字均做四舍五入处理］。

同理，在通货膨胀的作用下，现在4500元／月的退休金在30年后会达到1.1万元/月［4500×（1+3%）³⁰］。

每月2.4万元的生活费，减去1.1万元的退休金，差额为1.3万元。也就是说，在60岁那年，你需要补贴1.3万元／月（16万元／年）才能维持现在的生活水平。这个金额每年还会以3%的通货膨胀率递增。

调整假设，计算可能的费用区间

结论是由假设驱动的。只要基本假设稍微一变，结果就会大相径庭，所以，大家可以通过调整基本养老、舒适养老、豪华养老、通货膨胀等基本假设，计算出养老预算的区间，做到心中有数。

举几个例子：

• 如果你愿意在退休后降低生活标准，从10000元／月的生活水平降到5000元，那你在60岁时只需要补贴1.5万元／年，然后每年以3%递增。

• 如果你退休后想达到比现在更舒适的生活标准，从10000元/月的生活水平提升到20000元／月，那你在60岁时就需要补贴45万元／年，然后每年以3%递增。

• 如果你认为中国的通货膨胀率在未来会长期稳定在5%（美国为1.5%~2%），要维持每月10000元的生活水平，你在60岁时就需要补贴29万元／年，然后每年以5%递增。

养老，我们需要准备多少钱（算法一）

我们已经计算得出，在60岁退休那年，如果你想维持现在的生活水平，就需要补贴16万元／年，然后每年以3%递增。以这个预算生活到90岁离世，我们一共需要准备多少钱？

答案是：762万元。也就是说，如果你在60岁之前拥有762万元的积蓄，那么你就有足够的钱可以维持现有生活水平直到90岁离世。当然，如果我们调整一下基本假设，比如通货膨胀率超过3%，或者退休后生活水平提高，或者实际离世年龄高于90岁，这个数字还会大幅攀升。

（单位：1000元）

每个月需要存多少钱才够养老（算法一）

那么，你每个月需要存下多少钱才能够在60岁之前积累到762万元？

答案是：1.35万／月，并以3%的通货膨胀率逐年递增。

（单位：1000元）

对于一个每月生活费为1万元的工薪阶层来说，每月要省下1.35万元，也就是接近60%的可支配收入，是非常困难的。现在，大家会明白为什么约翰·斯霍文说“普通人想靠30年的薪水来赚取30年甚至更久的养老费用是不现实的”。

既然这条路走不通，就让我们来学习一下另一种养老规划方式。

养老，我们需要准备多少钱（算法二）

一切基本假设都不变，但是增加一个条件：你学会了理财，每年的理财收益为7%。除去3%的通货膨胀率，你的实际理财收益为4%（7%–3%）。我们已经知道在60岁那年，要维持现在的生活水平，你需要补贴16万元／年。那么，我们需要多少本金才能用4%的实际投资收益来产生16万元／年的退休费用呢？

答案是：400万元（16万÷4%）。这个很好算。也就是说，只要你到60岁时手上有400万元本金，就可以用理财收益安享晚年。

这种规划方法的好处非常多。首先，你的初始存款大幅降低到人人都可以承担的区间。其次，即使生活费用每年都在按通货膨胀率递增，你的存款还是因为理财收益不减反增。到89岁时，你还有800多万元存款。这笔存款既可以用来继续补贴养老费用，再也不用担心会因为长寿而坐吃山空，又可以用作“应急储备金”，来应对大病大灾等不测，还可以用来改善生活水平。可以说，这个预算做得非常充裕，足以应对众多的不确定因素，避免满打满算。

（单位：1000元）

注：生活费补贴在年初扣除，不产生理财收益。

每个月需要存多少钱才够养老（算法二）

那么，你每个月需要存下多少钱才能够在60岁之前积累到400万元？

答案是：2575元／月，并以3%的通货膨胀率逐年递增。

（单位：1000元）

注：当年存款在年末追加，不产生理财收益。

对于每月消费10000元的工薪阶层，每个月存2575元，也就是26%的可支配收入，是完全可以承受的。这样，到60岁退休的时候，他们就能轻松拥有400万元存款，然后就可以安享晚年了。

现在大家理解为什么理财是现代人的基本生存技能了吧？对很多人来说，理财其实是实现舒适养老最好的，也是唯一的途径。自己算一下，你也会得出这个结论。

财务自由需要多少钱

什么是财务自由？《富爸爸穷爸爸》的作者，地产大亨罗伯特·清崎说，当每个月的被动收入，就是不用工作就会产生的收入，超过每个月的开销时，你就再也不用为生计而工作了，也就实现财务自由了。

很多人都想要财务自由，但是你知道实现财务自由需要多少钱吗？大多数人在被问到这个问题的时候会先愣一下，然后随机地报出一个天文数字，动辄上千万，甚至过亿。其实，就像我们在计算退休费用时看到的，实现财务自由需要的费用可能比你想象的要低很多。现在，我们就来计算一下。

基本假设

• 月开销：你生活在国内某一线城市，每个月开销10000元，小日子过得挺舒心（可以调高或调低生活标准）。

• 实现财务自由后的生活标准：你希望维持和现在相同的生活水平（可以调高或调低退休生活标准）。

• 距离实现财务自由还有几年：你今年30岁，希望在45岁实现财务自由，还有15年（可以调整年龄）。

• 现有存款：20万元（可以调高或调低存款）。

• 理财收益：7% （可以调高或调低收益率）。

• 通货膨胀：中国的通货膨胀率在未来100年稳定在3% （可以调高或调低通货膨胀率，也可以用阶梯形假设，比如未来5年的通货膨胀率为8%，5~10年为5%，10年后为3% ）。

• 养老金：为了简化计算，不考虑养老金。

每个月需要存多少钱才能在45岁实现财务自由

如果你每个月能存下11440元（以3%的通货膨胀率逐年递增），也就是53%的可支配收入。在每年追加的存款和7%的理财收益的共同作用下，你的资产会快速增加。在你45岁那年，存款的实际理财收益首次追上当年的生活费，从此以后，你就实现财务自由了。

（单位：1000元）

注：当年存款在年末追加，不产生理财收益。

当我们实现财务自由以后，即使我们辞职不再有薪水收入，也就是无法每年追加存款，而且还需要从存款中扣除当年的生活费，但是因为理财收益足以覆盖生活费，所以完全不需要动本金。

（单位：1000元）

注：生活费在年初扣除，不产生理财收益。

与此同时，我们还是继续沿用保守规划的原则，你的本金不仅不会减少，而且到89岁时已经涨到2000万元。这些结余可以作为“应急储备金”以备不时之需，也可以用来改善生活水平，安享晚年，这才是真正的财务自由。

需要重申的是，以上举例只是示范计算方法，不提供具体的金额指导，而且很多假设都做了简化，只要大家学会了计算方法，就可以根据自己的实际情况重新设定假设，计算出最适合自己的目标预算。

我们已经了解制定长期预算的思路和方法，现在，就请到我的公众号“一稼”（ID：pioneeryijia) ，用计算器轻松计算你每月需要存下多少钱才能实现你的“舒适养老目标”和“财务自由目标”。

然后，请计算为了实现你的短期、中期和长期全部目标每月需要的钱，这就是你为了自己的未来每月需要存下的钱。