｜金律 2｜養成存錢習慣

有很多人相信，懂得如何配置資產、知道該購買哪些績優股或共同基金後，就能賺取豐厚利潤、擁有衣食無虞的退休生活。可惜這是不切實際的想法。殘酷的事實是，你的資產增加了多少，主要取決於你存了多少錢，而儲蓄需要自律的能力。一旦無法養成定期存錢的習慣，無論投資報酬率是五％、一○％、一五％，到頭來都對資產的增加沒有幫助。如果你想實現財務自由的目標，就需要及早制定規律儲蓄的重要計畫。如果你以後想過著衣食無虞的退休生活，可靠的辦法就是，穩紮穩打的存下養老金。不過，很少人能做到。一九九○年代晚期，非營利組織「公共議程」（Public Agenda）指出，介於二十二歲到六十一歲之間的美國人，將近有一半無法為自己的退休生活存到一萬美元。大多數的美國人在財務方面都沒有做好萬全的準備，應付現代人身體更健康、平均壽命更長的事實。

精明存錢法

我相信有很多人會抱怨：「多存錢當然是好事，問題是我已經入不敷出了。」俗話說：「花錢容易，賺錢難。」不過，下列的妙招可以讓他們存到更多錢。

❶ 利用退休金制度

避免一下子花光薪水的最佳辦法就是，制定儲蓄計畫，讓自己每個月都無法提領全部的薪資。比方說，你可以申請薪資自動扣款，在你收到薪水之前，其中一部分會自動轉到你的退休基金帳戶。這種作法不但讓你養成定期儲蓄的習慣，也讓你減輕不少稅務負擔。我們在後面的部分會提到存入401（k）退休計畫的錢，在一定的限額內可以免稅（編按：根據臺灣勞工退休金制度，勞工可自提薪資六％至勞退帳戶，此金額可從當年度的個人綜所稅總額中全數扣除）。假設你的課稅級距是三五％，那麼你所得的每一美元，就只能花六十五美分。但你若將一美元存入401（k）退休計畫中，就能讓你淨得一美元。你可以想像成每次在401（k）退休計畫存入六十五美分，美國財政部就捐三十五美分到你的退休基金帳戶。此外，許多公司會依據你提撥的退休基金，存入相等或較少的金額到你的退休基金帳戶。也就是說，你在公司的退休計畫中每存入一美元，就會增加翻倍的可投資資金。所以，如果你不加入公司的退休計畫，就會錯過累積退休養老金的理想管道（編按：此法在臺灣一樣可行。依據臺灣現行的勞工退休金制度，是由雇主按月提繳六％退休金至勞保局設立的勞工退休金個人專戶）。

❷ 利用「加薪」幫助自己存下更多

理查‧塞勒（Richard Thaler）和施洛莫‧貝納茲（Shlomo Benartzi）這兩位經濟學家結合心理學與經濟學學說，想出一種鼓勵員工加入退休計畫的好辦法。通常「要求員工從固定薪資中提撥一部分到退休計畫裡」的方法窒礙難行，因為此舉會讓他們把扣除額當作損失（即使有減稅的效果，算起來不到一美元）。二○○二年的諾貝爾經濟學獎得主、心理學家丹尼爾‧康納曼（Daniel Kahneman），他指出一般人通常把損失看得比收益還重要。數據顯示，損失所造成的傷害程度比收益帶來的快樂程度高出一倍。有一些心理學家表示，一般人存不了多少錢的主因是，習慣迴避損失、缺乏自制力，以及有拖延的傾向。

塞勒與貝納茲想出的「明天存款變多」計畫，宗旨是幫助想要存更多錢卻缺乏意志力的員工實現儲蓄的心願。這項計畫的重點在於，要求參與的員工事先承諾把加薪的一部分撥到退休金。因此，只要員工加入這項計畫，往後的加薪都能為他們的退休儲蓄計畫增加存款。這樣一來，就能減輕一般人對實收薪資減少的反感。員工的勞退提撥率也會隨著加薪幅度而調升，直到法律規定勞退可節稅的扣除額上限為止。在這種情況下，一般人養成習慣後會決定維持現狀，繼續實踐勞退的提撥。但員工隨時都可以自行決定要不要退出這項計畫。

一九九八年時，塞勒與貝納茲第一次到一家中型製造商實行「明天存款變多」計畫。當時，這家公司的員工對退休儲蓄計畫的參與度很低，但是「明天存款變多」計畫卻廣受歡迎。公司裡有超過四分之三的員工願意加入這項計畫，其中有超過八○％的員工經過調薪後，仍堅守計畫。即使有員工中途退出計畫，他們也沒有把勞退提撥率調降回最初的水準，差別只在於不再投入金錢。但話說回來，這些退出計畫的員工還是比加入計畫之前，存下更多退休金了。

雖然這種退休儲蓄計畫在企業間還沒有普及，但是你可以請公司的人力資源部門幫你制定類似的計畫。如果你還沒有開始提撥，或者你的提撥率很低，不妨主動向人力資源部門提出：「我想要將加薪金額的一半（或你自己希望提撥的百分比）分配到退休儲蓄計畫。」自提退休基金對你大有裨益。

❸ 記錄開銷

記錄自己的開銷情況，確實一點都不有趣，有時候也會讓自己大吃一驚。

只要你仔細記錄私下的開銷情況，一段時間後可能會發現自己在不重要的事物上浪費不少錢。富蘭克林曾說：「再小的開支也要小心，因為再小的漏洞也能沉船。」我相信，只要你願意記錄自己的開銷，就能找到減少每月支出的簡單方法。

如果你不想要列出正式的預算，可以試試連續二、三個月追蹤每一筆開銷。記錄一下你有沒有買了不需要的鞋子、只觀看一次的DVD、用不太到的光碟、沒穿過幾次的毛衣等。《莫特利傻瓜投資指南》（Motley Fool Investment Guide）的作者大衛‧加德納（David Gardner）與湯姆‧加德納（Tom Gardner）建議大家，先把購買的物品分成兩種：你真正需要的物品、你購買當下希望得到的物品。然後，你認真評估當時希望得到的物品，就很容易發現自己和一般人一樣，每個月都買了許多不需要、或只用過一次，就擱置在家裡的物品。《莫特利傻瓜投資指南》一書指出：「在美國，大多數的住家都有一大堆不需要的『垃圾』。」

❹ 改變消費習慣

假設你跟我一樣都很喜歡看電影，你和另一半每週都會去看電影。你每週花費在電影上的開銷，可能如圖6。

如果你改成每四週租一部影片、自己製作爆米花（先在平底鍋裡倒入橄欖油，再開火，等到油熱了之後，放入三顆玉米粒。當三顆玉米粒開始爆開時，在鍋內鋪滿更多玉米粒，然後蓋上鍋蓋。最後，所有玉米粒都爆開時，可撒點鹽調味。我覺得自己做的爆米花比電影院賣得好吃多了）。修改後的開銷，如圖7。

因此，你每隔四週（一年共有十三次）就能省下二十三美元，一年下來大約省了三百美元。

另外，你曾不曾花一大筆錢在要價不菲的物品上呢？你真的需要每隔一兩年就把汽車換成新潮的款式嗎？我有一輛開了五年的汽車，跑起來不輸頂級的車。我的岳母也有一輛開了十八年的舊汽車，至今還是很耐用、舒適。雖然舊車需要另外花一些維修費，拖延換新車的時間，能讓你在一年內輕鬆省下好幾千美元。

❺ 將機會成本列入考量

經濟學家通常會把事物的實際成本看成是：你選擇該事物時，須放棄的其他費用或事物。例如我肚子餓的時候，口袋裡有兩美元，這金額原本在麥當勞可買大麥克漢堡，但我選擇買雞塊，那麼雞塊的實際成本就是我原本可以買到的大麥克漢堡。同樣的，套用在退休儲蓄計畫的說法就是：你現在多花的那些錢，就相當於你退休時無法享用到的某些東西。

就像我們前面提到的例子，把原本每週到電影院看電影的習慣，改成每四週租一部影片，每年就能省下三百美元了。不要把每年省下來的三百美元，當作可花在其他事物的機會成本，你應該要設想每年有三百美元，逐漸累積二十年，會變成一萬五千多美元，累積四十年，則是可觀的九萬美元。別忘了我們在〈金律1〉談過一寸光陰一寸金的道理。以八％的投資報酬率計算，每年投入三百美元能在四十年後，累積到九萬元左右。假設你現在是二十五歲，每個月多去一次電影院累積起來的實際成本是：你能夠在退休時，擁有一大筆閒錢。

❻ 省錢妙方

你通常會把收到的優惠券扔掉嗎？何不好好運用優惠券，再將省下來的錢存起來呢？或者你也可以考慮到提供折扣、有「歡迎精打細算的消費者」理念的零售商那裡消費。你可以在這些商店裡找到價格優惠的知名上等貨。如果你想買的商品所費不貲，可以嘗試在網路上搜尋比較划算的價格。多賺一塊錢，不如存下一塊錢，因為你的收入要課稅。

《華爾街日報》的個人理財專欄作家喬納森‧克萊門茨（Jonathan Clements）邀請讀者分享私人的省錢妙招。以下是讀者提供的幾個方法：２

• 我和老婆每天晚上都會拿出口袋裡的零錢，放入女兒的撲滿。月底時，我們約莫能存到五十美元。之後，我們便會把這些錢拿去投資共同基金，以便未來支付女兒的大學學費。 ——蓋柏利拉（Mark Gabriella），聖路易市，密蘇里州

• 每次帶三個小孩外出吃飯，他們想點汽水時，我就會很為難，因為汽水是一種利潤很高的飲料。後來我跟小孩約定：他們可以選擇喝汽水或白開水，但我會給喝白開水的人一美元。結果他們都選擇喝白開水了。這個作法成效可觀，能一舉三得：一是省下不少錢，二是能訓練小孩延遲享樂的自制力，三是喝白開水有益健康。 ——吉安加得拉（Mike Giangardella），沃倫市，俄亥俄州

• 我在一九九○年還清汽車貸款之後，就發誓不再買汽車。後來，我把原本每個月固定繳汽車貸款的五百元拿去投資。這些定期定額投資的錢，如今已經累積到十萬多元了。 ——威爾森（Bill Wilson），達拉斯市，德克薩斯州

❼ 付清信用卡餘款

《呆伯特》（Dilbert）漫畫３的創作者史考特‧亞當斯（Scott Adams）形容信用卡是金融世界的古柯鹼。「刷信用卡的當下不需要付錢……有一種即時得到滿足的感覺，但接下來你會發現自己上癮了，恣意在諾德斯特龍百貨公司（Nordstrom Inc.）瘋狂買鞋子。」不付清卡債是最糟糕的理財行為。

多存一些錢的第一步，就是付清卡債。只要能逐漸減少每個月高利息的卡債，直到付清為止，你在理財方面就成功一大半。

領航投資的執行長傑克‧布倫南（Jack Brennan）在他寫的投資指南《投資面面觀》（Straight Talk on Investing）中舉出下方的例子：

假設你有好幾張信用卡，帳單金額總共是兩萬元。那麼，以每月一‧五％利率計算，你一個月要支付三百美元的利息。但信用卡公司會告訴你每個月只需要付五百美元（最低應繳金額），因為他們不急著減輕你的債務負擔。不過，假設你的薪水調漲了，每個月的收入多了一百二十美元，扣除所得稅與提撥的退休金後，你的實收薪資可能會增加八十美元左右。如果你利用每月自動扣繳的方式，把增加的八十美元拿去支付卡債，你就能在一年內減少九百六十美元的負債。這樣做的好處是，每個月的利息會減少約十五美元，一年下來就減少了一百七十多美元，就能加快償還債務的速度。

如果我現在已經五十歲了

要是你在年輕的時候，沒有採取過上述的方法，現在你五十多歲了，才發現自己沒有存到多少錢，也沒有加入退休計畫，只留下一身沉重的卡債，該怎麼辦呢？

這就是許多在嬰兒潮時代出生者的可悲處境，有數百萬人正處於退休的階段，他們的大部分存款都在網際網路泡沫化之後就化為烏有了。如果你就是面臨這種處境的人，現在該如何是好呢？你現在才想開始規劃衣食無虞的退休生活，不但難如登天，更需要控制住自己花錢的欲望。不過，制定儲蓄計畫，永遠不嫌晚。你可以參考下列的建議，努力實現存錢目標：

❶ 減少多餘的日常開銷，立刻開始儲蓄

現在就要開始執行嚴格的儲蓄計畫，否則很難彌補流失的歲月。養成節儉的習慣是理想辦法，你可以試著把平時早上購買三美元的卡布奇諾咖啡，換成其他一美元的咖啡。你也可以考慮賣掉目前住的大房子，搬到房價比較便宜、非精華地段的地方。如果你願意的話，也可以搬到生活費和稅制較低的地方。現在除了這些作法，你很難找到其他簡單的儲蓄方式，但只要你能控制好不必要的花錢欲望，就能慢慢彌補流失的歲月。

我們會在下一個投資金律談到稅務問題，但你應該要知道國會已經批准相關法案，讓你能更容易達成儲蓄的目標。超過五十歲的投資人，現在可以提撥更多錢到他們享有稅款優惠的退休計畫了。例如，加入雇主贊助的401（k）、403（b）或個人退休計畫的年長投資人，可以提撥更多退休金，投資累積的收益不需要課稅（編按：根據臺灣退休金制度，除了雇主每月會為我們提撥六％到退休金帳戶，我們自己也可以自提六％，自提部分可免稅，退休之後每年提領的總額若未超過七十八萬，不需要繳納所得稅）。

❷ 延長退休的年齡

如果你仍在職，可能要延長退休的年齡，不適合提早退休。醫療科技日新月異，現代人的平均壽命延長了，身體也較能維持健康，所以延後退休並不是壞事。不提早退休，而是等到一般退休年齡的階段，再考慮退休，不僅能提升你的社會保障福利，還能讓你有多幾年的時間提撥更多金額到退休金帳戶中，而且也更有充裕的時間去存錢。此外，多工作幾年，也較有能力償還汽車貸款和房屋貸款，改善退休後的經濟狀況。

❸ 善用你的房屋淨值

如果你有自己的房子，可以善用房子的價值。我寫這本書的時候，房貸利率來到四十多年來的最低點。如果你還沒有把房子當作擔保品來辦理貸款，趕快行動吧。二○○三年初期，長期的房貸利率低於六％，每月的支出大幅減少，所以省下來的錢能運用在投資組合。假如你有自己的房子，同時又要扛高昂的信用卡債務，你可以透過房屋貸款４還清卡債。

另外，假如你已經退休了，而且自有住宅的價值高於房貸餘額，你可以考慮「以房養老」——將房子抵押給銀行，換取每月生活費。雖然這不算是存款，卻不失為支付生活費的好辦法。

退休計畫

你的儲蓄、投資和社會保障資源，夠不夠讓你過著衣食無虞的退休生活呢？假使你不確定，你也不必花大錢請教理財顧問。很多網站都有提供值得參考的建議與分析，只需付一點費用或是免費。這些網站能協助你評估目前的財務狀況，符不符合你的退休目標。如果不符合，網站上也有一些能引導你規劃適合自己的理財方案。你可以參考以下網站：

能協助你規劃財務的網站

• www.fidelity.com 你可以點選富達（Fidelity）的「規劃與諮詢」（Planning and Advice），下載退休財務規劃的試算表。

• www.moringstar.com 你註冊帳號並登入後，就能免費取得退休財務規劃的工具包與試算表。

• www.troweprice.com 提供「投資規劃工具包」（Workplace Retirement）的免費資源。

• www.vanguard.com 領航投資的客戶只需要支付一百五十美元，就能享有「財務引擎」（Financial Engines）的服務。

雖然以上這些網站都不能保證你一定會實現自己的財務目標，卻能幫助你評估目前的儲蓄與投資狀況，能否讓你以後過著衣食無虞的退休生活，還是縮衣節食的漫漫長日。這些網站能讓你大概了解自己的存款夠不夠應付退休生活，但你還是要身體力行的實現財務目標。

下個富翁就是你

要是你認為上述建議不切實際或太苛刻，可以閱讀湯瑪斯‧史丹利（Thomas Stanley）和威廉‧丹科（William Danko）合著的暢銷書《原來有錢人都這麼做》（The Millionaire Next Door）。這本書記載了一個長達二十年的美國富人研究，以及他們的致富之道。史丹利和丹科的研究，從訪問高級住宅區的居民開始，他們意外發現：大多數住豪宅、開名車的人都不是有錢人；一般有錢人反倒都不住在精華地段的豪宅區裡，而且他們通常學歷不高，也非繼承大筆財產、更不是中了頭彩的幸運兒。這些有錢人的財富主要來自努力工作的生活態度與規律儲蓄的自律能力。

讓兩位作者吃驚的是，他們發現自己調查到的大富豪，往往看起來都不像有錢人。他們身上不穿要價上千美元的義大利套裝，手上也不戴勞力士手錶，更不開時下流行的進口名車。他們通常沒有繼承財產，而是白手起家。乍看之下，他們不像大富豪，生活簡樸，但不會完全犧牲生活品質。他們不會只為了財富而累積財富、也不會放棄任何合理的收益。他們能確實嚴守預算、控制消費，定期將部分收入存起來或拿去投資。

史丹利和丹科給讀者的忠告是：「開什麼樣的車，不能代表一個人的身分」。一名讀者在網路上評論《原來有錢人都這麼做》，呼應作者提到的有錢人並不像一般刻板印象那樣，是不快樂、捨不得花錢的小氣鬼。他寫道：

「我才不想要到鄉村俱樂部對著陷入房貨和卡債深淵的人炫耀自己比較有錢，我只要每天早上起床，知道自己不用扛房貸、能按時繳清每一筆帳單，就覺得活在這世上很美好了。這種感覺勝過去買一支五千美元的手錶，只為了把穿一千二百美元套裝的人比下去。我平常會跟家人一起去旅遊、每個月外出吃幾次晚餐、自己修剪草坪。如果我真的需要買什麼東西，我不會虧待自己。可是我不會去買電視上推銷的新產品，因為照定價購買新產品會讓我覺得自己很蠢。每個人都應該要搞清楚，哪些是自己真正需要的東西、哪些是自己想要的東西。偶爾款待一下自己是好事，但一定要理性的掌握自己要買什麼東西、為什麼要買。」

若談到那些很喜歡追求物質享受的人，十七世紀的法國作家拉羅什福柯（La Rochefoucauld）說得好：「每個人渴望得到某個東西之前，都應該先打聽一下擁有的人是不是很快樂。」

傑克‧布倫南曾經調查持有領航投資共同基金一百多萬美元的股東，他發現這些大富豪通常都是類似史丹利和丹科採訪過的人。領航投資的有錢投資人確實存在著一般人猜想得到的企業高階主管、名人，但布倫南也發現這群人當中，有許多收入普通的人，例如老師、一般上班族、鑽油工人、電話線路維修員等。布倫南總結道：「他們的祕訣很簡單——非常有紀律的慢慢存錢。」

這些就是你需要先了解的兩大投資金律：現在就開始儲蓄、及早養成定期存錢習慣。然後，試著過著簡樸的生活，不要隨意動用存款。假如你欠缺自律的能力，不妨提醒自己：比死去更可怕的事情，是死前把戶頭裡的退休金花光。據估計，在嬰兒潮時代出生的人當中，至少有一百萬名還在世的人可能活到一百歲。