3 .满足支付需求的业务模式

投资融资总需要支付，在网上消费也需要支付。第三个基本金融需求的覆盖面似乎比投融资更为广阔。

仔细想想我们平时付钱的过程，你会发现支付的流程其实很简单：

图 9支付流程

支付方使用拥有支付手段功能的媒介（即货币），直接付款给收款方，或通过第三方间接付款给收款方。

所以互联网金融企业想要在支付领域下工夫，只有两种手段：要么成为第三方，要么成为媒介。相对应的，互联网金融在此领域有两种可以实现的业务模式：

● 电子支付：作为买家卖家以外的第三方，为用户提供桌面端/移动端电子支付及转账、缴费等服务，如网上银行支付、支付宝、微信支付。

● 虚拟货币：以电子形式存在、于网络上流通、具有标价及消费等功能的非法定货币，如Q币、比特币、万里通。

我将在后文详细探讨上述两种业务模式。

啰嗦了一大堆，自然是要有一张图总结一下：

图 10一张图让你了解互联网金融

值得注意的是，图中的互联网金融的各种业务模式是按实现的功能去划分的，现有的市场参与者也逐渐在往多个领域渗透。例如陆金所虽然是债权众筹平台（P2P借贷平台），但它也有交易所的功能即为用户提供二级市场交易的服务。

第一部分投融资业务

在余额宝火爆之前，大多人尚没有理财的概念——闲钱大多放在银行吃着不到0.5%的活期利息。究其根本，一是产品选择少、门槛高，二是缺乏投资知识。银行理财产品门槛一般是5万元，信托产品则是高富帅、白富美才承担得起的100万元，第三方财富管理有些产品门槛还更高。在完全不了解产品背后的标的资产是什么的时候，贸然投资对于投资风格偏保守的中国投资者来说还是过于冒险的。于是大家都畏葸不前，从而造就了高企不下的储蓄率。存活期的收益是完全赶不上通货膨胀3%的节奏的。

在阿里小贷建立起规模之前，淘宝的小商户很难从银行贷到款。银行趾高气扬，小商户们大多只能转向小额贷款公司。这些商户普遍付着高达30%（连同手续费）的融资成本——这么高的融资成本只能适用于短期资金周转，这也是小企业们比较少通过借贷来扩张生意规模的原因之一。稍具规模的企业虽然有机会从银行贷到钱，但繁冗的申请流程确实让企业主们叫苦不迭。

简而言之，中国的金融机构及市场制度仍有很多可以提升的空间，中国的投融资业务尚有极大的需求还待挖掘。

在互联网金融的投融资领域，金融机构正在利用互联网技术和思维改造自己，互联网公司也在利用自己的优势填补那些尚未被满足的需求。

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