1.最基本的金融需求

互联网思维的一个关键要素，就是从用户的需求出发去思考问题。那么我们不妨首先思考一下，用户的金融需求是什么？

把“金融需求”这个词一分为二地看，我们可以提两个问题：什么是金融？什么是需求？

我大学时候有个教授给金融下了一个超级简单的定义：finance is all things related to money（金融，就是所有与钱有关的东西）。我们不妨沿用这个定义。

那么什么是需求呢？讲到需求，自然要提到马斯洛那令人耳熟能详的需求层次理论。

  图 1马斯洛需求层次理论

（马斯洛理论纯属凑字数，不感兴趣者请直接跳过，接受鄙视……）

根据马斯洛的理论，人类最基本的需求无外乎5种：

● 生理需求（physiological needs）：如食物、水、空气、性欲。

● 安全需求（safety needs）：包括人身安全、生活稳定以及免遭痛苦、威胁或疾病等。

● 社交需求（love and belonging needs）：如对友谊、爱情以及隶属关系的需求。

● 尊重需求（esteem needs）：如成就、名声、地位和晋升机会等。

● 自我实现需求（self-actualization）：包括针对真善美至高人生境界获得的需求，如自我实现、发挥潜能等。

各个层次没有截然的界限，层次与层次之间互相叠合互相交叉，随着某一项需要的强度逐渐降低，另一项需要将逐渐上升。

在马斯洛的需求模型中，金融需求并没有被单独地划分开来。因为金融需求并不是最基本需求，它是为了满足最基本需求而存在的：你有了钱，才能买水买食物，让你得以满足生理需求；你有了钱，才能有稳定的生活，让你得以满足安全需求；你有了钱，爱情才会比较稳固，让你得以满足社交需求；你有了钱，社会地位可能会提高，让你得以满足尊重需求；你有了钱，便也可以更好地挖掘自己的潜能，让你得以满足自我实现需求。

那么，金融是怎么满足最基本需求的？或者说，最基本的金融需求是什么？

从用户需求的角度出发，互联网金融和传统金融其实没什么差别，一样是为了满足用户的三大基本金融需求：投资、融资、支付。

● 投资：资金充裕的人想让钱生钱（存款、保险也是投资的一种）。

● 融资：缺乏资金的人需要钱，融资则要付出成本（如借贷的利息和手续费），其实是用钱买钱。

● 支付：金钱的流动。

上述的语言定义也许有点简单粗暴，下面我用图2给大家一个更直观的解释：

图 2三大基本金融需求

投资和融资则是相辅相成的一个整体。投资是资金盈余者想用钱卖钱，融资是资金短缺者想用钱买钱，一个巴掌拍不响，一个交易总是要有买卖双方才能顺利达成。

相对的，支付可以独立于投融资活动，自立自强。举个例子，我们平时日用品网购的支付，整个过程并没有涉及到投资或融资活动。

搞清楚这三个基本金融需求后，下一步，我们来发掘互联网金融的全貌。