第6章 购买足够的保险————马上行动

我问客户，哪些事情让他们夜不能寐？通常，他们不用费心思考就能给出回答。如果他们有孩子，或者有其他人需要自己的经济资助，他们经常会说：“我担心万一我不在了，我的家人怎么办。”

“哪些事情让你夜不能寐”，如果你对这个问题的回答也是这样，那么，制订理财计划的下一步就很明确了：马上购买适量的保险。

对于许多人，人寿保险是不必要的，不过本章的目的是帮助你搞清楚：（1）你是否需要它；（2）需要多少。

你需要它吗？

人们再三推迟商量购买人寿保险的事情，这种情况并非罕见。我们用各种各样的借口来避免讨论这个问题。我们常常认为人寿保险虽然重要，但不那么急迫，尤其是现在我们身体很好。我们想晚些时候再买，等我们先偿还信用卡债务，或者为孩子们上大学做好规划以后再说。

我们推迟购买人寿保险，还因为这件事牵涉到一个让人不舒服的话题。我们必须把失去亲人的情感伤痛转化为一个理财问题。我们必须谈论自己去世以后会发生什么。

我知道这个话题让人难受，但是对于多数人来说，人寿保险有个作用：它可以弥补经济损失。保险是一笔支出，而非投资。它不是实现投资目标或者支付教育费用的办法。也许最重要的是，它不能抚平情感伤痛。所以我们要重点谈谈购买足量以及适当种类的保险，使之发挥作用——谢天谢地，基本人寿保险不算太贵。

此处为了探讨的目的，我们要想一想你或者你的配偶去世以后的情况——这个话题让人难过，但我们一定要尽量抛开情感伤痛的因素，把关注点放在经济损失上。

如果有人在经济上依赖你，你就需要人寿保险。

但是，怎么定义“依赖”呢？我们来看看决定这个问题的几种情况。

•第一种情况，假设你已婚，你们夫妻二人有稳固的事业，没有孩子。如果你去世，会造成经济损失吗？你的第一直觉也许是“会”，但是请你再静下心来想一想。你们的收入会减少，这件事令人痛苦，虽然如此，你们还是应该开诚布公地谈一谈，你们能否应对经济损失——如果能，那么，你们就不用操心人寿保险。

•第二种情况，假设你们没有孩子，但是你为了支持配偶的事业，推迟了自己发展事业或者接受教育。假如他或者她去世了，你还活着，但你的经验、受教育程度和收入都不尽如人意。这就构成了经济损失的条件，人寿保险在这种情况下就是有意义的。

•现在，再看第三种情况。在这种情况下，你们有孩子，还有伴随孩子而来的一系列财务目标。你们要支付孩子们的教育费用，要休假，这些目标都要靠两个人的收入来支持。这时候，如果其中一人离世——换句话说，如果其中一个人的收入不复存在——这显然会造成经济损失。你就要用人寿保险来缩小计划与现实之间的差距。

我在写下这些话时深深知道，假如失去配偶，在情感打击之余，还要考虑配偶的过世是不是构成了真正的经济损失，这个问题实在残酷。但是，是否购买保险，这个问题不同于我们即将做出的许多其他理财决策，它全都是关于金钱。一旦我们克服了讨论这些话题的情感障碍，这其实是很容易做出的一个理财决定。我们一步一步考查一下，记住，计算不需要很精确。对你必须弥补的经济损失，只需要有个大致的估算即可。

计算经济损失

现在你已经想好，你需要购买保险，然后呢？

首先，你要计算收入损失——我用一个例子来说明吧。

假设你们夫妇都工作，养育有几个孩子——围绕孩子有很多目标。为了便于计算，假设你们夫妻的年薪各自为40000美元。因为你们依靠双方的收入，所以40000美元就是需要弥补的经济损失。

当然，事情未必这么简单。我们来看看只有一方工作的例子。如果不出去工作的配偶去世，似乎没有经济损失。但是你别忘了，如果一方去世，另一方也许不能像过去那样全心投入工作：他或者她也许必须减少工作时间，承担起原来分摊或者由在家里工作的配偶一手操持的家务责任。（当然，即使双方都工作，家务责任也是必须牢记的因素。）

而最终，我们必须提出一个金额。

如果你的配偶赚40000美元，他（她）去世以后，你也许要减少工作时间，损失一部分收入——假设是10000美元。

这意味着你要弥补的经济损失的总额是每年50000美元。

先计算一下你需要多少钱才能弥补这笔损失。

这里，我们不妨稍微快进一下。假设你有个投资账户，它的唯一目的是让你能够弥补第一步计算得出的收入损失——这个例子中，我们计算得出的金额是，你必须每年弥补50000美元。

虽然你将需要多少钱的问题一直存有争议，但是请记住，我们只是在做大致的估算，所以，这里有一条经验法则是4%法则。4%法则的实质含义是，如果你把钱谨慎地投资于多元化的投资组合中，那么，你可以轻松地每年拿出它的4%（通货膨胀因素计算在内），而无须担心在30年间把钱花光。在此基础上，下一步是计算你需要有多少钱在这个账户中。

把4%法则记在心里，计算你需要多少钱的简单办法是，用一年的金额（这个例子中是50000美元）除以4%或者0.04。

换句话说，为了弥补你计算得出的每年50000美元的损失，把通货膨胀因素考虑在内，你需要1250000美元的保险金额。

购买定期人寿保险

“定期人寿保险”的意思很简单，你可以在选定的一段时间内锁定成本，不让它发生改变。你其实是在租赁保险；在选定的保险期限到期时，你不能得到保险金，已交纳的保险费也不退还。因此，与其他类型的保险相比，它只需要极少的成本。记住，它不是储蓄或者投资账户。它的作用是弥补由死亡造成的经济损失。定期人寿保险通常按年支付保险费，成本不变，随时可以取消。

现在，你可以设定定期寿险的期限：10年、20年、30年。根据你的年龄，你也许想买你认为你需要的期限最长的保险，因为可以锁定成本（今后假如你的健康状况发生改变，到时候再购买定期人寿保险，恐怕无法获得同样的保险费价格）。20年的保险期限相当常见。在考虑购买多少金额时，别忘了考虑你的子女的年龄等因素——如果子女已经长大离家，你也许只需要购买10年期限的保险。

因为可以锁定保险成本，并且定期人寿保险这么便宜，所以我建议你投保期限长的，反正它总是可以取消的。如果你中了大奖或者卖掉公司赚了一大笔钱，你不会被保险合同绑定，你只要停交保险费即可。

不要让恐惧成为你做出决定的动机

几年前，一名推销员上门来，向我推销癌症保险。我记得自己当时心里想：“哎呀，也许我得买一份。”没过多久，我就开始考虑是不是其他保险也是我需要买的——我不是应该保护自己和家人，应对可能发生的各种危险吗？

但是最终，我当机立断地决定不再积累各种“以防万一”的保险。

这就是生活，生活中充满了风险。买保险的决定归结于一条：我们要想清楚，哪些风险我们可以应对，哪些风险我们希望有人分担。记住，购买人寿保险的目标始终是满足你的需求，而非超乎你的需求。

谁的价值更大？

在考虑购买人寿保险时，你们也许讨论了很多关于你去世以后的话题，讨论之深出乎意料。这也许是你们之间发起的极其重要的谈话，只是谈话并不轻松。

当然，因为这些话题让人不舒服，所以我们避免这样的谈话，这种现象并不奇怪。谁真想谈论死亡，谈论失去配偶，谈论自己过世以后亲人会怎样呢？

但是，这个话题并不是引发强烈情感的唯一时刻。这个话题自然而然会导向一个问题，很少有夫妇或者家庭愿意深究这个问题：“谁的价值更大？”有位朋友的父母在购买保险时，就遇到了这个问题。在财务上，如果她的父亲过世，损失会大一点儿；但她的母亲很生气，因为丈夫的保险费比自己高。

我发现自己处在类似的境遇。我去世的经济损失比我的妻子去世要大一点儿。但是，我知道，假如妻子去世，孩子们会比我去世更加难过，因为妻子是我们这个家庭正常运转的核心。

不要让情绪因素导致谈话偏离轨道。记住，情绪和你购买人寿保险的原因全无关系。只有把经济需求与情感伤痛区别开，你才能想清楚自己适合购买什么样的人寿保险计划。否则，你就会不加分辨地买下推销员向你推荐的所有保险，也许会花很多钱，给理财生活的其他方面造成损失。