第3章 搞清楚你目前的财务状况

不久前，我的朋友史蒂夫请我帮他厘清财务状况。史蒂夫40岁上下，有两个十几岁的孩子，孩子们开始考虑挑选大学了。突然之间，他发现退休似乎不再是个遥远的梦想。这件事渐渐具有了真实感，他想知道自己的计划是不是万无一失。

我们讨论了他的价值观和目标，我询问他的财务状况如何。

情况却是，他不太清楚。

史蒂夫是一家公司的首席财务官——他虽然有能力管理一家大公司的财务，却对自己的财务状况糊里糊涂。

史蒂夫算不上个例：大多数人不太清楚自己当下的财务状况。我每每为这种现象感到吃惊。从许多方面看，搞清楚自己目前的财务状况，是理财规划最简单的一个方面。毕竟，它不需要你对未来做出预估，也不需要你绞尽脑汁地思考真正重要的是什么。你只要把资产和债务加起来计算一下即可。

但是其实我自己也曾经如此——我完全知道，当一个人不想搞清楚自己的财务状况时是什么情形。

为什么把自己目前的财务状况搞清楚这么难？

一旦着手厘清自己的资产和债务，就不得不面对我们用几个月乃至几年时间竭力想要忘记的诸多错误和失策。哪怕看起来只是很少的债务，也会让我们的思维立刻陷入回避模式。一个朋友告诉我，她把医生的账单放在抽屉里好几个月，直到后来收到催债公司的通知，才把它结清——因为那张账单提醒她，她没能及时向保险公司申请理赔，而她不愿意想起这件事。

小额债务会在不知不觉中积少成多，大额债务则可能让我们无法承受。有一次我约见了一位女士，她几十年前借了6000美元的助学贷款。这笔债好多年让她无法安睡，可是她不愿面对。后来她终于给发放贷款的公司打去电话，获悉这笔钱已经滚雪球般增加到了34000美元。

债务就像魔鬼，我们许多人想要逃开：我该怎么对付这样一个庞然大物？这笔债会不会在我的后半生如影随形地追赶我？我何不暂时把它盖起来，等我有了很多很多钱再说？

当她终于下定决心要偿还这笔债务时，我们才能制订一个计划，现在她正在按计划还款；事实是，因为她逃避这个问题太久，导致还款的难度大大增加，而这原本完全是没有必要的。

要想克服厌烦和抵触情绪，把问题处理掉，然后去做真正重要的事情，唯一的办法是尽量不受情绪干扰，集中精力面对事实。如果你做过失策的事，那么，你要尽量向前看。如果你的另一半用一笔等待偿还的大额债务让你的预算泡了汤，那么，你该原谅对方，从错误中吸取教训，集中精力处理眼下的事情。

在这个环节，你要近距离审视自己背负的某些包袱——但这并不意味着，你此刻要一劳永逸地设法纠正所有的不当之处。我们会在本书的后面部分讨论怎么让你重回正轨。此刻，你要做的是搞清楚目前的财务状况。对财务状况没有清晰的了解，你就永远无法采取必要的步骤达成目标。

关于目标，此刻你可以暂时把它抛在脑后。此刻，你要丢开必须马上把所有问题想清楚的急迫心理，只需要制定一份个人资产负债表，厘清自己的财务状况即可。

事情也许没有你想的那么糟

很长时间以来，我的朋友史蒂夫一直拖延厘清自己的财务状况。我不过是让他列出自己的资产和债务而已——他拥有所有权和负有债务的事项——他马上认识到，情况比他想象的好得多。“你知道，我们一直在节衣缩食地偿还抵押贷款，”他说，“我一直没把这件事放在心上；这样看来，过去几年，因为尽量多还款，我们的债务明显减少了。”

他又想起来，他们一直在定期把钱存入401（k）计划和孩子们的储蓄账户。他和妻子都没有整天为这些账户操心——这些账户早些年申请了自动服务，他们都没有查看过。

史蒂夫很快明白，他们没必要焦虑。他只是做了每一本理财书都要求读者做的事情，就发现自己的情况比想象的好得多。

史蒂夫的发现并非个别现象。我的许多朋友和客户都欣喜地得知，自己的资产比预想的稳固得多，负债也没有想象的那么糟。

当然，对于许多人来说，这个环节可能会揭开另外一种现实。我知道让你拿起电话，拨通债权人的号码会有多难；我自己就曾经一而再、再而三地在资产负债表的负债栏添加内容，次数之多让我羞于承认。当我意识到我再也无力偿还抵押贷款、我的信用额度已经用光时，我无法面对现实。

我对经济状况的担心影响到了健康。先从胃疼开始，接着，我断断续续地呕吐了几个小时。最先吐过一次后，过了三个月，我又吐了一次。然后过了一个月，我又吐了。后来，每隔几个星期我就会呕吐一次。医生给我做了体检，却查不出原因。

我还记得当时的感觉：就像小镇上游的水坝出现了一条小裂缝，可是没有人愿意面对水坝即将垮塌的事实。后来，我猛然醒悟：义不容辞、必须行动起来的是我。我记得我在心里想，除非我搞清楚自己目前的状况，否则，什么也不会改变。

我终于坐下来，对自己说：“好吧，我来看看，事情有多糟呢？”我意识到，我不仅要放弃住房，还得打碎我孜孜以求的自我形象。我做出的理财决定并非每次都明智。正视现实尽管很难，但我一旦下定决心，就惊讶地发觉，我又有了某种掌控感。我想，我可以对付过去；只不过可能要费点功夫。

我做的第一件事情是退掉新车。我开的那辆帕萨特的租约到期了，我原本打算在同一位经销商那里再租一辆奥迪A6。现在我知道，我负担不起。我去退掉了新车，但面对现实并不是轻而易举就能做到：我与汽车经销店的经理关系很好，他知道我的计划。我肯定不愿意向他承认，我租不起一辆奥迪A6——这不是说明我没钱吗？我把钥匙交了回去，转身就走——用“狼狈”这个词根本不足以形容我的心情。

我记得那天的天空阴沉沉的，在下雨。拉斯韦加斯本来从不下雨。我从汽车经销店出来，没了车开。从此，在一座几乎不存在公共交通的城市，我们全家六口人开始了共用一辆车的历程，这样的日子一过就是三年。

这是个艰难的决定，却也是个正确的决定。尽管天空阴沉，我却记得，有那么一瞬间，我感觉神清气爽，心思澄明。“这就是现实，”我把钥匙交了出去，心里想，“这是正确的决定。”人们问我新车怎么不见了，或者问我，我们夫妻俩是怎么用一辆车应付一家六口的生活的，我就不得不告诉他们，我们在削减开支。我不爱讲这些事，但这是事实。在设立自己的资产负债表时，你要记住，几乎每一行数字都能讲出一个故事——你要准备对它们提出质疑。

如果你觉得这些事情过于沉重，请相信我的话：艰难时刻都是暂时的。难关会过去，你会好起来。记住，对即将垮塌的大坝视而不见是自欺欺人。越早开始修补，结果越好。

设立个人资产负债表

克服了内心的波动和抵触情绪之后，设立资产负债表其实很简单。你只需要列出你拥有所有权和负有债务的事项即可。这个练习无须使用复杂的电子表格，甚至无须使用电脑。只要取来一张白纸和一支笔，然后在中间画一条竖线。

在左侧详细列出你的资产：银行账户、房屋的公平市值、投资组合等。每项资产都要列出名称及其价值。在右侧列出你的债务：信用卡债务、抵押贷款、助学贷款等。再说一遍，项目要具体，要列出每项债务的具体金额。（你问我为什么要特意花时间教你做这么简单的一件事，那是因为我屡屡遇到从未厘清过自己的资产和债务的人。）

为了帮助我的朋友史蒂夫完成他的资产列表，我问了如下几个问题：

•你有多少储蓄？

•你的住房价值几何？（不要担心给出估价。你可以用房地产估价网站得出接近的估价，或者参照你对市场和朋友住房的市值进行估价。）

•你的投资或者退休账户有多少钱？

我们列出这个单子后，我问史蒂夫：“很好，现在，你有哪些债务？”他列出了如下几项：

•信用卡债务

•抵押贷款的余额（记住，你已经在左侧列出了市值）

•其他贷款（汽车贷款、助学贷款等）

如果你对这些数字不太确定，可以给银行、信用卡公司或者顾问打电话询问。债务是不允许大致估计的，所以要想尽一切必要的办法，把真实数字写在纸上。资产则可以大致估算，但也要尽量准确。

然后把资产加起来，减去所有债务。现在，你知道了自己的净资产。

算一算你的“情感负债表”

我们让另一半或者家庭成员参与进来以后，制定资产负债表的任务就更加令人畏惧——当我们不得不动用储蓄来偿还某人把信用卡刷爆欠下的账单时，很难不爆发争吵，相互指责。

我的朋友贝丝前不久发现了这一点。她和丈夫克里斯发起了几次关于钱的谈话。前一年的大部分房租由贝丝支付，以便克里斯能够在他的公司冒着较大的风险获取较高的收益；这意味着克里斯的年收入暂时略有下降，但长远看来这么做似乎是明智的投资。几年前，则是克里斯支付房租，以便贝丝能够接受一份报酬不高但是能学到很多行业知识的工作。

他们在谈话时意识到，两个人都觉得自己的牺牲没有得到应有的认可。谈话让他们意识到了这个问题。为什么他们依然把钱分成“你的钱”和“我的钱”？没错，两个人各有目标，但是对他们来说，追求让自己感到振奋的项目、能够灵活掌控才是重要的事。然而资源是有限的。两个人要想达成各自的目标，就意味着必须轮流加班加点地工作。

这次讨论提醒他们，双方的目标是一致的。突然之间，他们开始谈论共同的梦想，那是他们结婚之初就商量过的——他们想去一些地方旅行，想在各自的行业留下印记。

这成了对他们极其重要的一次讨论，但是并不意味着他们很容易就化解了分歧。他们坐下来商量这件事之前，都觉得自己付出太多，所得太少。他们糊里糊涂就为钱争吵起来。

我们在与恋人或者配偶一起罗列资产和负债时，很多陈芝麻烂谷子的不平之事会从记忆深处浮出水面，对此要有所预料。我的建议是，要诚实地对待“情感负债表”——不要自我设限，不要只从工资和金钱投资的角度看问题。还记得我在第1章介绍过的不同类型的人力资本吗？也许一方比另一方挣钱少，但他（她）做了其他有价值的投资：他（她）付出了时间和精力照顾孩子或者操持家务。

要尽量保持心态开放，尽量与过去和解。要带着同情和理解走出这一步，别忘了，你们之所以清理财务，也许与你们经常为之争吵的物质毫不相干。别让双方的错误破坏了两个人齐心协力、继续前进的机会。

不要指责

乔治·索罗斯曾经说中了我们大多数人心知肚明却不肯承认的心理：“我们一旦认识到一知半解是人类固有的局限，就不会为有错不纠感到羞愧了。”

我们不要再为理财错误不停地自责，但我们要为自己的所作所为承担责任。我从事理财规划，我向公众提出理财建议，而在我失去住房以后，我的事业几乎在一切方面都发生了改变。首先，我不再草率地评判别人的理财行为。我更倾向于考虑个人因素，个人因素决定了人们对金钱的处置方式。

不过，虽然我失去了一切，那却是一次意外的宝贵经历。我知道，面对现实、节约开支的过程会很艰难，但我没有想到，在这个过程中，我如此清晰地看到，我们要如何向前走。回顾过去，一个道理不言自明：如果我们不知道自己目前的财务状况，怎么能达到未来希望的目标呢？

查看一页纸计划

制定资产负债表，也许可以给你一些新的启发和提示，让你把目光转向需要关注的地方。在继续下一步之前，把它再看一遍，把新的目标添进去，是明智的做法。记住，你的计划随时可以修改。一页纸计划应该只包含此刻十分重要的3到5个要点：

•你对“钱对我为什么重要”这个问题的回答

•你对财务目标的最好预估•你要偿还的债务

我们要在下一部分深入探讨几种支出和储蓄策略。如果你觉得烦琐的具体事项让你陷入泥沼，你需要重新纵览全局，那么，你随时可以查看自己的一页纸计划。