第5章 尽可能合理储蓄

我们都听过一条黄金法则，劝我们把每月薪水的15%存起来，以便退休后使用。听起来很容易，是不是？这个具体的比例让事情显得简明扼要，要储蓄的金额也很好计算。如果类似的经验法则能够激励你开始存钱，那就太好了。实际上，我的许多客户20多岁开始储蓄，正是听从了理财书籍的教导，再过10年或者20年，他们的境况要比不储蓄好得多。

遗憾的是，这条万灵丹式的忠告有几个疑问：（1）你也许存不了15%；（2）你也许不需要存那么多。如果你实行了支出净化，大幅削减了预算——却还是只能把薪水的5%用作储蓄怎么办？如果你运气好，比正常情况下多赚了一倍的钱，又该怎么做？要用多赚的钱胡乱买一堆自己不太需要的东西吗？

我对此类经验法则的担心在于：我们常常把它们奉若绝对真理。如果这样，它们就会给我们造成压力，因为有时候，哪怕我们已经竭尽全力，却仍然达不到15%的指标。而且，这些法则建立的基础是一种想当然的看法，即我们现在应该拼命工作，为了让自己退休以后过上舒适的生活，对此我也不以为然。制订理财计划，不应该是给生活套上刻板的枷锁，不让人们享受今天令人保持健康、快乐和明智的事物。

做出理财决定的过程远远不是做一份电子表格那么简单，因为生活很少恰到好处地与一份表格相吻合。如果我们不了解全局，很多明智的决定就会显得不理性。你的目的应该是制订一份计划，心中始终牢记全局。此时，你已经做了很多基础性工作，以帮助你了解自己此刻的状况以及未来希望达到的目标；现在，你要用所了解到的情况，制订一份适合自己的储蓄计划。

怎么知道你的储蓄是否足够？

我在富达（Fidelity）公司工作时，曾经与我的朋友布拉德·彼得森（Brad Petersen）聊天，那次聊天改变了我对储蓄的看法。布拉德已婚，有一个孩子，我经常和他讨论一些为人父母的话题。一天，我问布拉德：“你给孩子存够大学的教育费用了吗？你怎么知道自己存了足够的钱？”

布拉德的回答出乎我的意料：“卡尔，你要这样想，我在尽可能地合理储蓄。”如今距离布拉德回答我的问题已经过了十多年，但我仍在思考他的回答以及“合理”对我们意味着什么。

当然，他的回答给我们提出一个问题：“多少是合理？”答案是：“要具体情况具体分析。”对于“合理”的含义，我们的理解各有不同；不过，现在你了解到的大量信息可以帮助你想明白，“合理”对你来说意味着什么。你花时间订立了一页纸计划。你知道钱花到了什么地方——也知道那种花钱方式受到了怎样的情感推动。这意味着你能够自信地知道“合理”对你来说意味着多少。当然，在制订计划之前，我们要认识到，还有一道心理障碍要克服。

应对即时满足

毫无疑问，阻挠储蓄的一大障碍是我们有即时满足的需求。既然今天就可以买到某样东西，何必为遥远的未来储蓄呢？这里我先不把答案一股脑儿告诉你，不过，这个问题之所以使人困惑，却是有依据的。

其实，许多人害怕把现在的自己与未来的自己联系起来。阿琳娜·图根德（Alina Tugend）在《纽约时报》撰文，突出说明了几项令人惊讶的研究成果，它们都与我们怎么看待未来的自己有关。图根德在文中引用了斯坦福大学健康心理学家、讲师凯利·麦戈尼格尔（Kelly McGonigal）的观点：

“（麦戈尼格尔说，）脑部扫描表明，我们想到别人时，大脑的某些区域被激活，想到自己时，另外一些区域被激活。有些人觉得现在的自己与未来的自己没有多少关联，在这种情况下，如果他被要求设想未来的自己，你猜结果怎么样？——脑部被激活的区域与他想到别人时是同一片区域。”^[1]

这种倾向对许多人采纳合理的储蓄策略构成了挑战。因为我们看不到未来，不能完全认识到今天的决定会对未来产生影响，所以很容易偏离正轨。你在星期一觉得每周多储蓄100美元似乎是完全合理的，可是到了星期五，你就准备好好犒赏一下自己，吃喝一顿，结果导致每周储蓄减少到了25美元。

总体来看，每周少存75美元不是什么大事，可是把一年的支出加起来，就是将近4000美元。现在，即使你认识到这个数字长远看来是你的损失，却有可能仍然无法说服自己为了未来牺牲眼下的幸福。何必让未来的自己毁掉现在的生活呢？

既然这么多人害怕在情感上与未来的自己发生关联，我们又该如何定义“合理”呢？首先，从已知的事物入手：我们今天的状况以及由预算产生的意识。

找到可用于储蓄的钱

我们都听过传统的有关储蓄的忠告，比如每天不喝咖啡，自带午餐，尽量乘坐公共交通工具等。建议不错，尤其是如果你必须尽快做出巨大的改变时，但我建议你先从一件较为私人的事情做起。

我们来看看，你从记账中学到了什么。我敢打赌，你的大多数发现都不那么出乎意外——也许不出所料，你看到自己把相当一部分薪水花在了诸如咖啡、汽油和外出就餐上。

不过我要说的重点不是这个：相反，我建议你想一想，哪些支出不属于日常生活的组成部分，是意料之外的支出。

通常，让人心疼的是意外支出。也许是临时去了一趟自行车商店，也许是午间休息时一次网上购物，也许是在机场随意买了一瓶香水。在这些情况下，你都没有特别要买的东西，但后来都花了钱。

有一点要澄清，我说的不是生活中无法预估的重大事件——生病、车祸，或者地下室被水淹等。我说的是我们可以有所选择的意外开销。幸好生活中的意外通常一辈子只遇到一次，但是有所选择的意外支出却一次又一次地发生。意外支出是我们完全可以掌控的——把它们提升到意识层面，是改变行为、开始储蓄的最好办法。

我以前经常忍不住在亚马逊网站冲动买书。一天，我突然想到，我已经买了好多书，家里堆得到处都是，那些书我都想读，却不知道猴年马月才能抽出空来，而我还在买更多的书。于是，我果断地实行了“72小时测试”。

现在，我不再马上买书，而是把书放进购物车，等过了72小时后才能点击购买。我惊奇地发现，这个测试很快让我改变了习惯。多数时候，商品在购物车中存放超过72小时后，我干脆把它们忘得一干二净。

我下次回到亚马逊网站，看到购物车里的书，很少再有强烈的购买欲。于是我就把它们删除，由此省了很多钱，而且我也不用为了没处存放新书发愁了。72小时测试的好处在于，很少有什么东西是此刻必须马上购买的。多出来的时间形成了一个缓冲带：我没说“不”买，我只是没有让自己屈服于即时满足的冲动。

你也许发现，即使采用了这类测试，你仍然需要省更多的钱。如果是这种情况，也许你该戒掉去星巴克喝咖啡的习惯，开始乘坐公共汽车出行。但我强烈地建议你先留心一下自己的意外支出和冲动购物。这个环节不是要剥夺你的快乐，而是要把重要的事情与不重要的事情区分开。

不要等，要马上行动起来

你也许听过不止一次，尽早开始储蓄是非常重要的。20多岁时就要开始尽可能地储蓄，以充分利用复利的威力。

但是如果你20多岁正忙于偿还助学贷款和其他账单，或者你像许多人那样，不得不动用多年积攒的储蓄才能顺利度过刚刚过去的几年，该怎么办呢？现在，你的储蓄已经比当初大大减少，你觉得自己错过了好时机。

我最近看到一项研究，不由得想到了这个问题。研究发现，近半数美国人在遇到不时之需时，不能在30天内拿出2000美元。现实一再证实这个研究结果是准确的。每次我与35岁及以上的人们交谈，都发现他们觉得自己的储蓄远远不够，却不知道该怎么做。

如果当初没有尽早开始，那么，现在马上开始吧。不要担心你以前做了或者没做什么；现在就做，马上行动起来吧。避免长久地沉湎于过去，会让你向前迈进的能力大大增强。是的，退后一步，看看第4章中你总结的行为模式是大有好处的，但你必须用一种“不羞愧、不责备”的态度看待它。要让自己把过去抛在身后，奋力转向努力增加储蓄的方向；不要沉湎于过去而时时自责。

我们的储蓄落在目标后面，我们感觉到了弥补耽误的时间的压力。这种压力常常让我们想方设法寻找尽快赚钱的投资。但这么做就好比赌徒押上两倍的赌注、想要翻本一样。别再指望通过投资尽快赚钱，以解决你的储蓄问题。也许我这么说很不符合美国人的特点，但是，即使你挖空心思寻找下一家苹果公司，它被你找到的概率也极其渺茫。不是不可能，只是概率极小。别再眼巴巴地盼望走上通往财富的秘密通道了，赶快开始储蓄吧。

当你感觉到了弥补耽误的时间的压力或者有必要制订精明的投资计划时，不妨花点儿时间冷静一下，不要把事情想得太严重。如果你觉得自己有点儿头昏脑涨，就回到储蓄的基本要点：

1.尽可能合理储蓄。

2.要多挣钱少花钱。

3.不要赔钱。你工作非常努力，好不容易才存了一些钱。不要让弥补耽误的时间的压力引导你做出投机性的投资决策。至于现在，只要把注意力放在储蓄和控制支出上即可。

慢慢地，你会想出一些办法增加储蓄。你会习惯性地避免冲动购物，也知道削减某些类型的支出是否值得。至于现在，不要再为了过去没有储蓄而自责不已，把关注的重点放在眼前，做好今天的事即可。

几条普遍适用的储蓄小贴士

我们不妨实话实说：我认为的合理与你认为的合理也许是两回事。我的客户亨利与伊丽莎白夫妇是个典型的例子。他们决定买辆休闲车，带着孩子们周游全美国。如果我们怀抱的梦想有点儿不合常规，就经常想要证明，我们做的事情是合理的。在算过账以后，我告诉他们，这个梦想可以实现，他们能够负担得起。他们的计划合理吗？对于他们是合理的，因为这件事与他们认为最重要的价值观相符合。

萨拉和马克夫妇计划减少工作时间，开始生儿育女，如果他们计划发起周游全美国的旅程，是不是合理呢？答案恐怕是否定的，至少眼下不合理。

虽然我们对什么是合理的有不同的看法，但是不管你的目标和价值观怎样，你会觉得许多储蓄方法都是有用的。

1.多留心收入与支出。

你费了一番功夫，才搞清楚自己的钱是怎么以及为什么花出去的。你要对储蓄具有同样清醒的意识。是的，你看到本周存钱少了一点儿，也许会觉得惊讶，但是你每次想动用存款时，都要提醒自己别忘了你为什么储蓄。

2.把一次性的意外收入存起来。

除非你正在偿还一笔重要的消费债务，否则，我强烈建议你把退税、遗产继承或者你收到的现金礼物直接存入储蓄账户。想要犒赏自己的诱惑是很大的，但是你要记住，你已经制订了个性化的计划，它应该体现你认为最重要的事情。下不为例的犒赏很少具有同等的重要性。

3.使用自动储蓄服务。

我是自动理财方式的爱好者；在我的自动理财项目清单里，自动储蓄排在第一位。如果你每月存150美元，那么，使用自动储蓄之后，你就无须再为之操心。该把钱存起来还是花掉，去掉这个犹豫不决的环节，可以给你省去许多内心冲突和烦恼。

4.设定短期目标。

你可以某个月多存点儿，下个月少存点儿，没有什么规定禁止你这么做。假设你给自己设定的最低储蓄额度是150美元，并且使用了自动服务，这并不意味着你在某个月不能多存一点钱。不要害怕制订短期计划，看看自己某几个月能不能多存点儿钱。也许你可以在夏天的几个月取消所有的休闲娱乐支出，多花时间开展户外活动。也许你在假期经常自己做饭，省下了外出就餐通常要花费的一大笔钱。你可以把这些钱存入储蓄账户，但下个月却不必给自己施加压力要存同样多的钱。

需求和欲望的区别

现在，我们已经讨论了什么是合理，接下来该想一想几乎每个人都必须面对的一个储蓄问题。如果你发现自己的目标很高，资源却十分有限，不要感到惊讶。除非你拥有无限的资源，否则，你要给自己的目标设定限度。

到了我们必须按照轻重缓急给目标排序时，许多人一筹莫展，结果便是什么也不做。不要让这个困难成为拦路虎妨碍你行动起来。我前面说过，谈到理财规划，你能犯的唯一真正的错误，就是什么也不做。

我想，多数人在某种程度上知道，什么也不做是个实际存在的问题，但传统的理财计划很少面对这个问题。人们也许无法实现所有的财务目标，不过这个结论不符合美国人的信念，美国人的信念是，只要有决心，一切都会实现。我在全心全意地帮你制订理财计划，让它帮助你实现你独有的梦想和目标，但这并不意味着我相信你能心想事成，事事圆满。

财务上的制约也许并不是坏事。多年来，我发现，要想搞清楚金钱在哪些事情上最重要，人们也许必须冷静而深入地思考一个问题：我需要的东西与我认为自己需要的东西，存在怎样的区别。在这个环节，许多人必须重新思考自己对“需求”的定义。当今时代，许多一度被视为奢侈的事物成了必需，需求和欲望变得难以区分。事实证明，怎样对两者的差别有清晰的认识，也许是个极大的难题——也是最有意义的一个问题。