第2章 预估你希望达到的财务状况

谈到未来的财务状况，我们最害怕的是不确定性。

很少有人认为自己能够预测世界大事，预知孩子们长大以后想要什么，但是不知怎的，谈到未来的财务状况，我们却认为自己应该拥有一只能够占卜吉凶的水晶球。

讽刺的是，一些传统的理财规划方法会加剧我们对不确定性的恐惧。如果你拜访过理财顾问的办公室，经历过制定目标的过程，你也许注意到，你和理财师孜孜以求的是一种虚假的精确感，客户听到诸如此类问题：“你要知道从现在起25年的水电费账单”，或者“请告诉我，你计划2043年为汽车保险花多少钱”。

为此，许多人彻底对理财规划失去了兴趣。“忘掉理财规划师吧，”他们心里想，“他们只会让我再做一份200页的计划书；上次我做过一本，它在书架上躺了两年，我再也没有看过一眼。”

我不会让你着手设定目标，相反，我要告诉你的内容你以前可能没有听过：

放松。

听好了，谈到财务状况，制定两个短期目标、两个中期目标和一个大胆刺激的远期目标，这么做没有错。但这是多此一举。给自己设定时间表、最后期限或者别的规定，也是多此一举：生活不会循着我们的预期按部就班地发生——与其被不确定性吓坏，不如欣然接受不确定性，与之和平共处。

理财规划的要点不是让你依恋一种虚假的安全感，知道自己30岁或者40岁时是什么状况——因为你不可能知道。计划会改变，意想不到的事情会发生；我们都知道约翰·列侬（John Lennon）论人生的名言：我们忙着做别的计划时，生活已然在发生。

我喜欢把制定财务目标比作计划一次随心所欲的欧洲度假之旅。与其恪守具体到每一分钟的日程安排，不如制订一个为自由活动留出余地的计划：你可以选择在某个阳光明媚的日子四处走走，或者偶然走进一家旅游指南中不曾提到的精致的饭店，悠闲地品尝一块蛋糕。

我的意思不是要你把计划彻底抛开，而是建议你给自己留下率性而为的回旋余地：毕竟，你也许发现，比萨斜塔并不像人们吹捧的那样有趣——游人熙熙攘攘，出售纪念品的小贩遍地都是——你宁愿行程不那么密集，以便抽出一个下午，避开人群，到乡间去看看。

我为客户服务，大量工作是在对待理财规划的两种极端态度之间寻找平衡点。一方面，我们都见过一些人，他们把自己的财务目标贴在汽车后视镜上，每天提醒自己为了达到目标要做哪几件事。但是在我看来，这样度过人生实在无趣。根据我的经验，这种做法的效果似乎也并不见好。

与之相反，另一个阵营的人说：“我只要一天一天地过，活在当下，不在乎什么目标。”我们都知道这种态度会把我们带到什么地方。

就我的个人体会以及我与客户打交道的经验来看，我发现，有些人舍弃这两种极端态度，欣然承认自己不知道未来究竟会怎样，这样的人取得了最大的成功。

关于自己希望达到怎样的状况，他们能够做出合理的预估。

不要执着于预估的细节，而要执着于预估的方向。

“我不知道”这句话听起来很吓人，但是我发现，这句话也可以让人感到极大的自由；你承认自己不知道将来会怎样，会觉得释然。多数人不知道自己所处的行业明年会怎样，更别提今后30年自己能够储蓄多少钱，或者退休以后要花多少钱了。

未来是不确定的，接受这一点可能需要一点时间——如果你很难接受，那么请你想一想，你今天的生活是否符合你5年或者10年前的预期。也许大体上与预期的差不多——你如愿生活在波士顿或者查尔斯顿——可是，你怎么可能在10年前准确地预测智能手机的账单呢？当时，iPhone（苹果手机）尚未问世。还有，过去10年，房地产价格发生那么大的波动；而大学学费在过去40年翻了3倍。谁能预测到这些情况呢？^[2]

我们不知道事情究竟会如何发展，接受这一点可以打消如下焦虑：我们应该能够预测未来——至少我们应该找到一个能够预测未来的人。我要告诉你下面这个秘密：谁也不知道下周、下个月、下一年乃至10年以后，股票市场会是什么情况。如果某位顾问或者投资专家对你说，他能预测——赶快从他身边逃离！

如下想法很有诱惑力：这个世界上，有人掌握了足够复杂的运算方法，或者拥有一支足够聪明的研究团队，他们能够让我们摆脱不确定性。可惜，世界上没有这样的人。不错，专家能够根据历史数据建立经济发展趋势的模型，但是，每次泡沫破裂或者市场崩溃时，我们也看到，专家经常犯错。

只要我们接受了这一点——在现在和将来之间，很多事情都可能发生——那么，理财规划就可以归结为尽可能地对目标做出预估，这些目标能够帮助我们过上想要的生活。不要操心你是不是做得万无一失。发现自己偏离轨道时，你可以——而且应该——只需稍微调整预估的方向即可。

遗憾的是，很多人害怕做出错误的预估，于是干脆不做预估。这让我想起《爱丽丝漫游奇境》中爱丽丝和柴郡猫之间的一段对话：

“请你告诉我，我该走哪条路？”

“那要看你想去什么地方。”猫说。

“我不在乎去什么地方。”爱丽丝说。

“那么随便哪一条路都没关系。”猫说。

“——只要我能到达某个地方。”爱丽丝补充了一句。

“哦，你肯定能到某个地方，”猫说，“只要你走得足够远。”

和爱丽丝一样，我们都想到达某个终点；而如果我们有所选择，则可以增加到达自己想去的地方的可能性。

做预估也许是个让人感到挫败的过程，因为我们要在极其不确定的条件下，做出一些极其重要的决定。我们必须预估10年以后市场会是什么情况，20年后利率如何，水电气热要花多少钱，到那时，我们今天所使用的水电气热会变得好像《摩登原始人》（The Flintstones）^[1]里面使用的东西。一件更加难办的事情是，我们必须钻进一个人的脑子里，他对今天的我们来说完全是个陌生人：这个人就是30年或者40年后的我们自己。

尽管有这么多不确定性和想当然，对目标有所预估仍然是重要的。否则，我们就像故事里的爱丽丝，向人问路，却不知道自己要去往何方。

那么，怎样才能知道自己要往哪个方向去呢？先从重要的事情入手。

预估通往目标的路径

你刚刚认真思考了你的价值观。关于金钱为什么重要，你们夫妻或者你与信任的朋友或顾问谈了话。这些价值观就是你的视角，你透过这个视角看待自己的整个理财计划。

现在我们要暂且换个话题，谈谈目标；要记住，你在上一章发掘出来的一套核心价值观，不仅可以帮助你明确几个目标，还能帮助你排列这些目标的轻重缓急，这也是我们在本章后面部分要做的事情。

可能你已经想好了几个目标——但它们也许有点儿宽泛，有点儿含糊。我们该为你的回答构建一个框架，使之更加明确，且具有可操作性。我在第一章讲过萨拉和马克的故事，下面是他们列举目标的方法。

“先从简单的开始。”我说。萨拉吐露了心声，说她有个最重要的目标是生儿育女。“你们要做哪些事情，才能达到你希望的状态？”

“嗯，”她说，“我要减少工作。为了心安理得地减少工作，有几件事情必须理顺。我在医疗中心的合伙人要接受我有时不去上班，我和马克也要接受这一点。”

“‘接受’是什么意思？”

我猜想萨拉已经有了这个问题的答案。根据我的经验，多数人心里很清楚，自己需要多少钱就会达到财务目标——他们脑海中经常有个具体的数字，哪怕他们并没有算过怎么赚到那笔钱。通过预估，我们可以知道这个“数字”是大致差不多，还是必须加以调整。

“嗯，”萨拉说，“我们要有走上退休轨道的感觉。”这里要说明一点，萨拉并不是期待在生儿育女之前就达成所有的退休目标。她只是希望几十年后按部就班地达成退休目标，希望减少工作时间不至于使她的目标无法企及。

我问萨拉，这句话是什么意思。“我热爱自己的工作，”她说，“但是，到55岁，我希望我能自己选择要不要继续工作。到65岁，我也许不能再在急救部门工作，到那时我就退休。”

我问她：“如果你现在退休，你每月需要多少钱，才能保持你希望的生活方式？”

萨拉给了我一个数字，我们把这个数字写下来。

“这是你的第一个目标，”我说，“它是为了保证你今天走在正确的方向，今后可以达到退休目标。”

我接着说：“现在还有什么重要的事情吗？”

在这里，我们可以回到第一次面谈的话题，即什么是最重要的。除了生儿育女，萨拉和马克告诉我，他们还想每年夏天出门远行一次。我们计算了成本，然后把这一条添加到目标清单上。

接下来，我们谈到要为突发事件预留一笔3到6个月用的资金，把这一条也添在清单上。

你也许惊讶地发现，你为脑海中的诸多目标预先设想的那个“数字”错得离谱。事实上，许多客户发现，他们高估了实现目标所需要的金钱数额。这是一件吊诡的事情：如果你是个缺乏安全感的人，再多的钱也不能给你安全感。但有时候，完成这一步以后，你会看到，是你自己把目标变得遥遥无期，因为你严重夸大了达到目标所需要的金钱。

目标也许让你吃惊

目标可能出乎你的意料，这是常有的事。所以我建议你在做这部分练习的时候，不要自我设限。我们稍后再给这些目标排序。此刻，要容许自己多想几个“如果……会怎样”。你也许惊讶地发现，许多看似不可企及的目标，实际上是能够实现的。

我的客户亨利和伊丽莎白夫妇就是这样。很多时候，我的客户也是我的好朋友。亨利是一名医生，伊丽莎白是全职妈妈，他们有三个孩子——当年我们相识的时候，他们的大孩子不过八九个月大。我们没聊几句就发现，对于亨利和伊丽莎白来说，很显然，为孩子们提供经济保障是十分重要的。还有，他们说，设立教育账户是他们的理财计划毋庸置疑的组成部分。但我们在深入挖掘为什么这是最重要的事情时，一些别的东西浮出了水面。

亨利和伊丽莎白觉得，美国人支配时间和金钱的观念不对。美国人的观念是，在孩子年幼时要拼命工作，希望到孩子上中学以后再与之好好交流。他们不喜欢这样的观念。“孩子们到了青春期，就该染紫头发，穿鼻环了，”亨利说，“到时候，他们根本不愿意跟我们说话了！”（亨利这话听起来有点儿过于老派，过于正经，不过我们可以放他一马；我们那次谈话发生在10年前。）

“我们希望，”他们告诉我，“请假6个月，开一辆休闲车，带着孩子们环游全美国，在家里教育孩子。”

我问亨利和伊丽莎白，这个目标是否合理。亨利能从工作中抽身吗？他们能为休假6个月攒够钱吗？

他们在回答之前想了想。“我们想，我们能做到。”两个人异口同声地回答。

“如果做得到，”我说，“你们会这么做吗？”

我记得他们脸上现出茫然的神色。他们从未想过，这个梦想是可以实现的；本来，这个梦想只是人们在休假或者吃美味大餐时随口说说的那种“如果……会怎样”的戏言。不过他们刚才说过，陪伴孩子是最重要的事情。此刻他们才意识到，这个看似永远不可能实现的想法，听起来好像是他们努力工作的原因。

“是的，”他们最后说，“我想我们会这么做。”

这对亨利和伊丽莎白是个醍醐灌顶的时刻：他们能够把憧憬变成现实。他们把一个朦胧的梦想变成了具体的目标，并把它写在纸上：他们想周游全美国。接着，我们开始计算这些事情要花多少钱。

用三次预估明确你的目标——以及达成目标要花多少钱

亨利和伊丽莎白不能确切地知道休假6个月要花多少钱，但他们可以先把休闲车、汽油、食品、保险、学习用品和可支配费用的总数加起来，做出大致的估算。

要确定实现目标的成本，你可以把精确的必要性抛在脑后。即使你只得出了大致的估算，也仍然比多数人做得好。假设你在上一章明确地认识到，对你来说最重要的是“为孩子们提供你小时候所欠缺的必要的财务保障”，你就可以用这个回答来提出如下理财目标：

•我们要存足够多的钱送孩子们上一所好大学。

•我们要设立3到6个月的应急资金。

然后你可以逐项列出你必须考虑的其他目标，可以是短期、中期或者长期目标（记住，你只是在做预估）：

•我想5年后换辆新车。

•我们想在65岁退休。

•我们想在20年后还清抵押贷款。

最后，别忘了有些勉为其难的目标，也许没有列在清单的最前面，但它们也许与你的价值观密切相关——比如你想让孩子们享有你从来没有过的机会。

•我们想每年夏天全家短途旅行一次。

•我们想在孩子们毕业找工作的一两个月内给予帮助。

这些目标当中，有些目标的成本很容易计算。不过，怎么给那些难以计算成本的目标安排一个预算数字呢？

用退休储蓄来举例说明，我打过交道的几乎每个客户都指出，这是他们的一个重要目标。如果你想把这个数字算清楚，那么你一定会算得头昏脑涨。结果，因为担心算错，你也许干脆放弃了计算。一个较为简单的办法是估算。有一种估算方法：想一想如果你丢掉工作，不得不靠储蓄维生，你每月要花多少钱？用这个金额作为目标，就是这样：

我60岁时，希望能够拥有每月7500美元的退休收入。

或者用应急基金来举例说明。只要在第一次谈话中提到了“安全保障”问题，我就建议客户设立应急基金。多数人只需一笔可以保障6个月左右生活的资金，便绰绰有余；但如果你是享有终身教职的大学教授，资金可以保障3个月即可；如果你是接二连三创立新公司的企业家，足以保障24个月的资金恐怕也不够。对安全保障的想法因人而异；只要你静下来倾听内心的声音，我敢打赌，你对自己需要多少资金，一定会心中有数。

实现目标要花多少钱，下面是“三步预估法”。想好了每个目标以后，你要预估一下什么时候实现这些目标，以及要花多少钱。这个环节不会增加未来的确定性，但它可以保证让你为希望发生的事情、为今后可能遇到的不可避免的挑战做好心理准备。

1.目标是什么？

2.你希望什么时候实现？

3.要花多少钱？

还有疑问吗？请记住：你只是在预估。尽管如此，预估还是应该尽可能贴近实际，而且要具体。

“我希望给孩子们提供经济保障”，这样表述是不够的。“如果孩子愿意，我希望孩子上得起私立大学”，这样表述，目标就变得更加具体。

“我要每月攒钱充当旅游资金”是个好的起点。“我要每月15号存100美元”是更好的表述。

虽然我要求你的目标表述明确具体，但你也要灵活变通。用灵活变通的态度应对不确定性是大有益处的。目标明确但不死板，这才是内心强大的表现。

价值观可以充当制衡手段

这时候，我们该回到你用记号笔列出的一页纸计划了。在“为什么金钱对我重要”的回答下面，你可以写下你的预估。

写下所有的预估之后，先从重要和紧急的角度对这些目标进行排序。有时候你先要处理紧急的事情，比如偿还信用卡，然后才能致力于长远目标，比如为退休存钱。你必须权衡这些目标，用你在第1章发掘出来的价值观指引这个排序过程。如果你认为与家人共度时光是你追求的核心价值，这并不意味着你不必努力工作，也无须为实现其他目标赚钱。这里的意思是，用价值观作为引导，你就能够有意识地做出决定。权衡和取舍是始终要做的。

我们来看看萨拉和马克提出的目标。很显然，每年留出几千美元用于旅行，与他们最重要的目标——放慢节奏养育孩子是冲突的。

“你们选哪一个？”我问他们。

养育孩子是最重要的事情，这个问题不用多费脑筋；他们可以把原来的目标稍做修改，选择不那么昂贵的度假方式，甚至取消旅行，直到攒下足够的钱，让萨拉从工作中抽身。

这一步也许会给人启发：它让我们看到自己的目标与价值观是否吻合。我记得有位客户极力声称，他最想做一位好父亲，这是他高于一切的愿望。到了列出目标的环节，他的许多目标是有更多时间陪伴孩子，当然也有别的目标。“我想买一辆M5。”他说。M5是宝马5系轿车，当时的价格是8万美元。

我们把这个目标添加在清单上。到了给目标排序时，我提醒他，这个次要目标会妨碍他做最重要的事情。“等一下——你真的愿意为了赚钱加班加点地工作，买那辆宝马车吗？”

我提醒他别忘了自己的价值观，我这么做不是臧否他的行为。在列举价值观和目标时，我们要牢记“不羞愧、不责备”的原则。我们只是指出，在有些地方，我们的目标和价值观也许不相吻合。我的客户经常惊讶地意识到，自己一直在本末倒置，把钱哗哗地投入其实并不重要的方面，真正重要的事情反而没有照顾到；这个环节提醒我们，钱并非源源不断——此刻的任性放纵，我们也许以为是在犒劳自己，但其实往往是以更为重要的事情为代价的。

当然，始终坚持自己最重要的价值观，这事说起来容易做起来难。谁不曾踌躇满志地立下新年计划，却在1月的第三个星期就不了了之？关键是在诱惑降临时，要尽可能地保持头脑清醒。诱惑必定会降临。我们有时会忘记，为买新车所花的钱，可以直接换算成我们未能陪伴孩子的时间——不过，如果我们在做理财规划时忘记为无形的事物留出空间，也要付出代价。

别再拘泥于目标

这个“预估目标”的环节很重要，同样重要的是，不要拘泥于目标。我和妻子第一次制定财务目标，是在15年前（如今那张计划单早已不知所终）。第二年，这个老话题又提起来，我们去找那张计划单，发现它被塞在抽屉一角。神奇之处在于：我们虽然记不清计划单上列了哪几项，却完成了上面列举的所有短期目标——甚至非常具体的目标，比如去哥斯达黎加休假一周。

我们没有三天两头查看计划单上的目标。需要做决定时，我们也没有去对照计划单，但我们却实现了所有的愿望。

没有完美这回事

每天只有这么多时间，可供使用的资源只有这么多，所以我们希望自己做出的关于金钱的决定无懈可击，这种心理再自然不过。可是，为了追求完美而钻牛角尖却是很成问题的：情况是变化的。

不管我们喜不喜欢，生活处于持续变化的状态。如同我们必须适应恋情走到尽头或者新生儿出世这样的事情，我们也必须适应关乎金钱的各种变化。

如果你或者你的另一半失去了工作，你们就得调整每月的储蓄额度。如果你们打算再生个孩子的计划提前了一两年，那么，也许你们要比原计划提前买辆新车。在突发医疗紧急事件之后，你提前退休的计划不得不搁置。在这些例子中，你没有做错任何事，只是生活在变化。

没有什么理财计划应该是板上钉钉、不可更改的。有时候，我们必须对计划进行调整，把导致我们改变决定的因素考虑进去。但是，我们经常陷入一种思维无法自拔，那就是认为一旦调整计划，就证明我们犯了错。

其实大可不必，我们只是在生活而已。

实际上，如果你没有重新调整当初的决定，那么，你可能对一些问题视而不见，它们也许会造成麻烦。

记住，不是只做一次预估就能一劳永逸：这是个长期过程。你的预估会变——因为生活在变。明白这个道理可能产生两种结果：（1）你在路上止步不前；（2）你抛开过去，重新起步。

选择哪一种做法，由你决定。

有时候我们会失望

前不久，我去某市参观画展，一位女士与我取得联系，请我给她一些理财规划的忠告。我们讨论了什么是对她很重要的问题，很显然，她执迷于自己的“人生目标清单”无法自拔。她一直想去尼泊尔旅行并在那里居住一段时间，却一直未能成行。现在，她已经60岁出头，事情越来越明朗，她也许一辈子都没有机会了。她眼里含着泪水对我说，她终于意识到，她也许永远没有钱、没有时间完成清单上的每件事。

可是，就在几分钟之前，我们还谈论了她的工作。她是当地一家美术馆的讲解员，这份工作让她获得了莫大的满足感。她的住处附近有一条小路，她每天早上去那里遛狗。家人住得不远，她和家人关系密切。

看得出来，意识到愿望无法实现，让她情绪很激动，但是在某个时刻，我制止了她。“等一下，”我说，“请你看看生活中好的一面吧。”她的生活是许多人梦寐以求的。她参与社会活动，做着一份有意义的工作。生活如此美好，但是我们的谈话清楚显示，未能满足的期待给她造成的痛苦依然十分真切。

不管我们的预估与现实多么接近，也许我们仍然不得不面对残酷的现实：我们赚不到足够的钱实现所有的目标。

很少有什么事情比辛苦地工作、目标却始终难以企及更让人痛苦。我们学会了克制失望，制定更具现实性的目标，继续向前。

有些人在意识到自己的退休计划不再有别的选择时，会感到失望。多年的工作和储蓄终究没有达成所希望的结果。所以，如果我们10年、20年执着于一个具体的结果，甚至因为对这个结果念念不忘，以致推迟了其他人生选择，一旦结果未能实现，感到失望就是不可避免的事情了。

问题来了：我们该怎么办？能够避免失望吗？

我想答案是肯定的。只不过要想避免失望，我们得遵循下列几条稍显激进的原则。我们都听过诸如此类的故事：有人全心全意地追求某个目标，比如60岁退休或者银行存款达到1750000美元——他也许达到了目标；可是当他回首往事，却发现自己一路走来，亲情和爱情支离破碎。这些故事有个共同点：他如此执着于达到目的，以致错过了整个人生，回首往事，他常常感到失望。这些人缺乏必要的灵活性，在情况变化时不懂得对目标加以调整。作为未来预估的组成部分，我建议你认真地考虑放弃基于结果的目标，把着眼点放在此时此刻就要过你想要的生活。

1.放弃对未来的期待。

假如生活还没有教你懂得这个道理，那么我来告诉你：这世界不欠你什么。对目标做出预估，可以让我们走在正确的道路上。但是不要把预估变成期待。要知道情况可能发生变化，你为之努力奋斗的目标可能失去意义——所以，你一定也要为明年、今后5年、今后10年想过的生活设定目标。

2.放弃我们无法掌控的结果。

我写第一本书时，希望它多多少少能帮助人们做出与其价值观更加吻合的理财决定。我的目的不是写一本《纽约时报》畅销书，而是想帮助人们。虽然我动笔时的意图是对的，但我在写作过程中有时却忘记这个目的，把心思集中到我无法掌控的方面，比如销售和书评等。不出所料，这种态度导致了焦虑，常常还引发失望。每当我发现自己不可遏制地陷入焦虑、为我无法掌控的事情操心时，我就尽力把自己拉回到我能做的事情上。

同样，我们无法掌控股票市场每天乃至每年的波动，可是，关注我们能花多少钱而不是能赚多少钱，就可以让自己重回正轨。

3.抛开焦虑。

我知道不再为钱操心有多难。毕竟，我们操心的很多事情都与金钱有关。我的退休账户没有钱怎么办？我没钱送孩子上大学怎么办？忧愁是很难打破的一个习惯，但它对我们没有好处。你能想到哪怕一件事情，因为你为它发愁，它就好转的吗？

当然，就像听到别人的劝慰语“别担心”那样，我们知道，这句话说起来容易做起来难。那么，我们该怎么做才能不让自己忧心忡忡呢？一个很好的切入点是尽可能地回归正常生活，回归我们在本书开头确定的与自己的价值观相一致的生活。毫无意外，我合作过的客户没有一个人认为“操心”是有价值的事情。

4.放弃与别人比较。

人类具有竞争意识。我们与别人比较，既是出于想要获胜的欲望，有时候也是想确认自己在正确的轨道上。每当我觉得忍不住想要与人一争高下时，我就提醒自己，在最基本的层面，好胜心理的驱动力无非是对幸福的渴望罢了。我提醒自己，我的价值观与邻居们的价值观毫不相干，这样一想，我通常能够让自己打消攀比意识。对于我，幸福是与家人共度时光，参加社区服务，这与跟邻居们攀比没什么关系。

你的愿望有多强烈？

几个月前，我和一个熟人聊天。他是一位公认的成功人士。他的公司蒸蒸日上，他会开私人飞机，经常休假——休假也总是安排得紧锣密鼓。他的生活一直是“开足马力”向前冲——他要么在努力工作，要么在拼命游玩。

他告诉我，他想彻底改变自己的生活，比如减少工作时间，甚至干脆换一份工作。他信誓旦旦地说，他真想这么做。

我问他为什么没有行动，他解释说，他还没有挣到足够的钱来改变人生。“但你已经赚了不少钱了。”我说。

“嗯，是的，”他说，“我其实不想放弃赚钱这件事。”

现在我们找到了真正的问题所在。他改变生活的愿望不够强烈，不足以让他为之做出必要的牺牲。

人们告诉我，他们心中有个目标，正在为之奋斗，通常这是个重要目标，与他们的事业、家庭或者自我实现有关。他们告诉我，他们在实现这个目标的时候遇到了困难。我问他们：“你的愿望有多强烈？”

他们的回答通常不外乎两类：

1.我的愿望非常强烈，只要能够达到目标，我做什么都愿意。

2.我的愿望非常强烈，但是我认为那是不可能做到的。

认真想一想这两个回答。

如果你的回答是，你做什么都愿意，那么，你已经做出了选择。你已经想清楚，这个目标对你具有足够重大的意义，你会追求它，直到实现它。我对你没有太多担心。

但是如果你给出的是第二种回答——你认为那是不可能的——那么，我就会质疑你是不是真的想实现你的愿望。我通常会紧接着提出几个问题：

•你为了实现这个目标，做过哪些尝试？

•你做出过哪些牺牲？

大多数时候，这个环节让人们意识到，他们甚至没有尝试去实现自己的目标，就把它划归不可能实现的范畴。

因为目标看似不可企及而把它放弃，放弃以后却感到内疚，这样的体验我们可能都有过。也可能我们大谈特谈某个目标对自己如何重要，却迟迟不肯行动起来实现它。在两种情况下，我们都应该停下来扪心自问：“我的愿望有多强烈？”

重要的目标常常要我们做出牺牲。为了执着地追求目标，我们必须打破固有的模式，自我克制，不寻求即时满足，做到这一点并非易事；而如果目标足够重要，做出牺牲就是值得的。

为了专注于某个重要目标，你准备做出哪些牺牲？如果你说不出来，那么这个目标也许并没有你想的那么重要。不过，我希望你听到这个问题后，开始在心里权衡，你买一副新耳机或者一双新鞋的必要性有多大。

现在，你至少已经在心里有了几个目标，你的一页纸理财计划也有了大致的雏形。千万不要过分拘泥于具体目标。记住，它们只是大致的预估。当你觉得自己的目标和重点有所改变时，要想一想是不是到了再次取出记号笔稍做调整的时候。