第十二章　财务保障、财务安全和财务自由

通往幸福的路有两条：减少欲望或增加财富……如果你聪明过人，就会双管齐下。

——本杰明·富兰克林

每个人都有权做发财梦。你也一样！但是，为了使美梦成真，你首先必须清楚自己的目标。

如何才算获得财务保障、财务安全和财务自由？它们有什么区别？你需要多少钱、多长时间才能达到这些目标？

第一节　第一项计划：获得财务保障

你可能已经听过许多关于正确设定目标的方法。你是否考虑过将这些方法用于改善你的财务状况？

请回答这个问题：假如收入来源突然枯竭、欠账者不再还钱、公司破产、被解雇或卧病不起，在这些情况下你在经济上能支撑多久？

财务保障探讨的正是这种情况。因为你有所积蓄，所以在出现意外事件时仍有能力继续过好日子。墨菲定律告诉我们：“如果事情有变坏的可能，那这种可能几乎一定会发生。”

让我们首先算一下，在紧急情况下你每月需要多少钱。请写下你所有的固定支出，包括可能产生的医疗费用。如果你是雇员，只需填“私人花销”。如果是自由职业者，你还得填“业务支出”。

根据上面的数字，你达到财务保障水平每月需要多少收入？

私人花销： 　　　

业务支出： 　　　

财务保障的期限

你想要财务保障的期限有多长，取决于你对安全和保障的需要。

如果因病丢了工作，你大概需要多长时间康复并重新找到一份满意的工作？为了使自己感到有保障，大多数人需要能维持 6 ~ 12 个月的储备金。

你认为多长时间后你必须重新开始工作？

　　　 月

请用达到财务保障需要的月收入乘以需要的月数。

　　　 × 　　　 月 = 　　　

这个数字是为了达到财务保障而需要的绝对下限。 为了你自己、你的健康和你的精神状态，同时为了你的家庭，你必须拥有这个数额。

只有达到这个数额，你才可能有轻松的心态，才有时间去寻找满意的工作，也才能安心地外出疗养。每个人都需要安全感。无论你有多么坚强，从强者地位出发，你才能更好地处理工作问题，而财务保障可以给你这种强者地位。

谁都无法保证避免意外事件、事故和命运的打击。但是，每个人都可以未雨绸缪、处变不惊。命运打击加上经济窘迫，或者由于财务问题而被迫作出妥协，将是多么的不值得！

企业的财务保障

1996 年，德国新成立的企业有 50.8 万家，同时有 44.3 万家企业倒闭。80% 的新成立企业在开业后头两年就倒闭，其主要原因是缺乏资金。

超过 2/3 的企业主表示，另一个同样重要的原因是客户付款信誉不良。货款损失和拖欠成为最大的问题。

因此，不仅你个人需要财务保障，你的企业也同样需要。想一想，如果公司突然失去收入，你需要多长时间的财务保障？许多客户拖延付款，有些在你的律师发出律师函之后才付账，还有些在法院判决后才肯掏钱，致使你必须长期垫支。有时由于不可预知的原因你输掉了官司，有时虽然赢了却仍然血本无归，因为你的对手根本没有支付能力。

为你的公司建立财务保障，永远不要动用这笔救命钱。

但是，我想投资……

不能投入全部资金建立或拓展公司业务，特别是在创业和发展阶段，很可能会伤害你的企业家精神。但是，请想一想不可预知事件。千万不要忽视墨菲定律。 投资好，但在正确的时机投资更好。

我们的经济运行有周期性。下一次衰退肯定会到来，你的企业可能会在衰退中遭遇不测。然而，如果你有足够的现金储备，就可以利用衰退的机会。严重衰退所提供的投资机会比任何时候都多，但前提是你的口袋里有现金。如果要列举出所有因为无财务保障而被迫关闭的公司，名单恐怕可以填满几千本书。但要列举因为有现金储备来应对危机，从而成长为巨人的公司，名单同样不短。

假如你是一个真正的企业家，就应当为自己建立财务保障。只要投资正确，资金就会迅速增值。在危机时，它保护你免遭灭顶之灾并提供致富的机会。

实现财务保障需要多久

有一条简单规则：目标越小，实现越快。这与第四章的内容并不矛盾。在那里我们讨论的是长期目标。你的长期目标越高，它就越“现实”。

财务保障是短期目标。它是你的下一个目标，一个必须尽快实现的目标（如果你还没有实现的话）。

把第一个目标定得小一些有 3 个好处，让我们来看一个例子：

“败家子”保罗每月净收入 5000 马克，需要支出 4750 马克。这意味着他每月能省下 250 马克。为了获得安全感，他希望能有 10 个月的财务保障。为了实现这一目标他需要 4.75 万马克。要存够这笔钱，按每月存 250 马克计算，需要 15 年零 10 个月（不计利息）。由于财务保障涉及的仅是第一个最低计划，保罗很快就失去兴趣，然后彻底放弃了。墨菲定律将肯定应验。

“守财奴”海蒂每月净收入同样是 5000 马克。她也希望能有 10 个月的财务保障。但是她每月只花费 3500 马克。因此她的目标较低，只需 3.5 万马克。另外，她每月省下来的钱也较多，所以实现目标的速度也更快：仅仅两年后，她就实现了目标。

把财务保障的目标定小一些有 3 个好处：

• 目标越小，实现越快；
• 花钱越少，省钱越多，实现财务保障越快；
• 易于坚持，因为目标触手可及。

预算计划

我不太喜欢特别严格的预算计划。但是，每个人都应当定期考虑一下自己的预算问题，以清楚了解每月的实际开支情况。只要尚未实现财务保障，你就必须考虑预算问题。

如果你认真做这件事，肯定会大吃一惊。在下面你可以找到一张空白预算计划表。首先列出你的收入和支出。

表格本身当然还不是计划，但是，它会使你获得有价值的信息。列出你的所有开销之后，计划将会开始。

你有两种选择：

• 在每项后面写下你真正想要的开支。不要想它是否现实，或者要如何节省。车到山前必有路，即使最初看起来困难重重。
• 首先写下你想要的最大月开支，然后看看可以削减哪些项目，以保证总量不超支。

续表一

续表二

假如做预算不是你的强项

这个建议对制订预算计划特别有意义：为培养强项找一个导师，为克服弱项找一个解决方案。对很多人来说，预算是一个弱项。如果你也有这个问题，就需要一个解决方案。

如果你到现在为止还找不到解决方案的话，那做预算可能永远不会是你的强项。你可以从每月只买 3 支冰激凌而不是 10 支开始，也可以从只买低档的冰棍而不买奶油冰激凌开始。如果预算是你的强项，这些行为就很有意义。如果不是，你就需要一个解决方案。

请记住这个建议：“不要成为做不重要的事的专家，或者不要让琐事影响你的主要工作。”从你的大宗预算项目上寻找解决方案，如税收、汽车、电话等。如果做预算成为你的强项，你就能创造奇迹。

1．税收

普通收入德国人每年为自己工作到 7 月 20 日。从 7 月 21 日开始，他们的收入将流入国家的腰包（国家用这笔收入中的很大一部分来偿还国债利息）。我们的税务负担越来越重，剩下的钱越来越少。在其他发达国家也是如此。

你一生中最大的开支是纳税。如果你辛劳一生挣得 250 万，其中 100 万以上会流入国库。

尽管如此，在每一个国家都有很多人挣钱多而纳税少，他们或者通过账面亏损，或者通过合法的外资公司结构。

如果你想利用某个国家作为投资场所实现高额收入，就应该在该国纳税，当然应该在合理的范围内利用税法和懂税法的专家的建议。这个世界上有很多可以赚钱的地方。

因此，我建议你找一个好顾问。这里所说的顾问不是只管记账的会计员，而是真正值得帮你节省税务开支的人。一般来说，年收入达到 25 万马克就值得聘用这样一个顾问。30 万马克以上就必须聘用这样的顾问。亚里士多德·奥纳西斯说过：“我乐于重复过去的一切，只有一个例外，我将提早寻找更好的顾问。”

2．汽车

大多数人花在汽车上的钱都太多了。汽车不是一项投资，而是一件消费品。

如果看一下复利表，你就会对你的汽车另眼相看。假如今后 10 年你开一辆比现在的便宜一半的汽车，在今后 25 年里你很可能至少比现在多拥有 100 万 ~ 200 万马克。在购置费、汽油费、保险费、税费、修理费和年检费等方面你每年省下的 1 万马克，10 年后将变成 20 万马克。因此，我想把我的导师当年教给我的一条法则传授给你：用于买一辆汽车的钱永远不要超过两个月的平均工资。

你可能会立刻想到：“其他人会怎么看？”其他人怎么看无所谓，有一点是肯定的：它对业务的影响不会像你想象的那么大，但对你的个人财务状况却会产生深刻的影响。

不论怎样，一辆中档车和一辆高档车的差别还没有 100 万 ~ 200 万马克那么大。至少在你挣到人生的第一个 100 万以前是这样。

3．电话

我们花在打电话上的时间和金钱都太多了。几年前，我养成了一个好习惯，使我的电话费几乎立刻降低了一半：在打电话之前，简短地记下通话目的；然后废话少说，直奔正题；达到目的后，立刻挂断电话。

你日常生活中最大的 3 项支出是什么？除了上述支出，你还能列出：旅游、衣服、运动、业余爱好，等等。

马上动手

你现在已经知道，为了实现财务保障需要多少资本。你也已经知道，资本的来源何在。希望你已经做好了制订预算计划的准备，直到实现你第一个财务目标。

现在你需要一个计划，为了获得充分的财务保障，现在就决定你想省下多少钱：

我每月要省下 　　　 ；

这样我可以在 　　　 月内获得财务保障。

要诀

建立财务保障，越快越好。

• 为了你自己、你的健康、你的家庭和你的自信，你必须建立财务保障。
• 人人都可以实现这个最低目标。
• 无论发生什么，你都有财务保障。
• 把这笔钱放到安全的地方。
• 此外，你还为你的财富打下了坚实的基础。
• 你终于打下了真正自由的基础。

多挣钱或者少花钱

你是应该多挣钱呢，还是应该少花钱？事实上，你还有另外一种选择。本杰明·富兰克林一针见血地说：

“通往幸福的路有两条：减少欲望或增加财富。两者均导向目标，结果一致。到底走哪条路，决定权在每个人自己手上。

“在你疾病缠身或者穷困潦倒时，减少欲望难，增加财富更难。

“当你充满活力、富有或者年轻、健康、强壮时，增加财富可能比减少欲望更容易一些。如果你聪明过人，就会双管齐下，同时为社会作出贡献。”

所以，要选择一条对你而言相对容易一些的道路，最好能双管齐下。至少坚持到拥有财务保障。这样你就走完了行程的一半，此后的事情就比较简单了。万事开头难。你必须改变你的信仰和习惯。

开始容易的事情以后会变得困难，开始困难的事情以后也会变得容易。存钱其实并不困难，但由于节俭对你来说很可能是一件全新的事，所以开始时会相当不习惯。

用你的储蓄明智地投资要复杂一些，但你会感到容易，因为有各种各样简单的投资形式，你也会有好的顾问、比较内行的熟人和良好的习惯。

如何处置财务保障资金

你需要一个计划和相应的指导思想来管理你的资本。本章结束时，当你制订出你以前没有的两个财务计划后，会形成你自己的一套投资哲学。

让我们首先来作一些基本的探讨。你一定还记得在第六章中关于债务的内容。你需要一笔大约 5 万马克的个人秘密款项。而且，至少部分秘密款项是可以迅速支配的。你可能会把款项的一部分以现金形式存在银行的储蓄账户里，其余部分可以进行投资，但在需要时一定要能够迅速动用。

在任何情况下，这笔钱的投资都要确保安全。风险较低时，收益也会较低。但这里首先要保证的是安全。因此永远不要动用这笔钱，除非出现紧急情况，绝对不能用这笔钱进行投机。

投资的目的是获得稳定的年收益，而投机则完全是另外一回事。投机时，买入的目的是为了以后卖掉并获取利润。在买和卖的交易完成之前，你不会从投机中获得收益。根据这一标准，购买私人房产或昂贵的钟表不是投资而是投机。

可口可乐的故事

不能偿还债务，在以前还是犯罪行为。在古巴比伦，负债者甚至可能沦为奴隶。在维多利亚时代 的英格兰，你还可能被关进专门为负债者准备的监狱。

即使在今天，我们也经常看到生活如何惩罚那些没有财务保障的人。可口可乐的历史清楚地告诉了我们这一点。

约翰·潘伯顿医生调制了一种由糖、水、古柯叶、一种特殊的坚果和咖啡因混合而成的古怪的饮料。他声称，这种饮料可以治疗所有的神经性疾病，包括头痛、癔病和忧郁症。特别值得一提的是，饮用者能够体会到一种美妙的境界。

开始销售的头一年，潘伯顿医生投入了 73.96 美元广告费，但他只卖掉了 50 美元的产品。在接下来的 5 年里，这一状况并无明显改善。由于缺乏资金，潘伯顿医生只得放弃。他以 2300 美元的价格将配方卖给了亚特兰大的一个药剂师。

药剂师坎德勒有足够的钱进行有效的营销。仅仅过了 11 年，他就将可口可乐公司和配方以 2500 万美元的价格卖给了恩内斯特·伍德拉夫。伍德拉夫是一位银行家，他把公司改造成了上市公司。仅在第一年他就卖掉了价值 4000 万美元的股票。这就是说，他除了收回投资之外，还净赚 1500 万美元。

从 1929 年 ~ 1937 年是世界性的经济危机。尽管如此，仍有一些人乐于投资。那些在 1932 年以每股 20 美元买入可口可乐公司股票的人，在 1937 年可以以每股 160 美元的价格卖掉。在一个人人谈论世界末日的时代，仍然有人使自己的钱在 5 年内翻了 8 倍。

为什么会产生这样的差别呢？是手头有钱！不要挥霍殆尽，起码要有部分积蓄。它将在很多方面给你带来丰厚的回报——不仅仅在财务方面。

或许，立即着手建立财务保障似乎比较困难。但请你相信，如果没有财务保障，困难会更大。

建立财务保障将为实现更大的财务目标奠定基础。比如，假如你有 15 万马克作为财务保障，你把这笔钱以 15% 的年收益率去投资，20 年后你将获得大约 240 万马克。在上一章里你已经看到，这样的收益率确实可以做到。

如果在 20 年中你每月还能积蓄 1500 马克，把这笔钱按 12% 的年收益率去投资，你会再得到 130 万马克。你总共得到 370 万马克，这可是一个非常可观的数目。

问题是这些钱对你来说是否足够？用这些钱能否真的实现你的梦想？财务自由对你意味着什么？实现财务自由需要多少钱？在澄清这些问题之前，让我们首先为你建立财务安全。

第二节　第二项计划：获得财务安全

你的第一项计划——财务保障——有很多好处：你可以在危机中生存下来，会有安全感，对所有突发事件做到未雨绸缪。但是，财务保障有一个致命的弱点：当意外情况出现时，你不得不掏空口袋。虽然你安全地渡过了危机，但你的资本也消耗殆尽。只有积累了足够的资本，能够完全靠利息生活，你才算获得了真正的安全。

首先，请列出所有的必要开支。这项工作的目的不是为了大幅度提高你的认识。为了实现你的梦想，我们以后还要制订一个实现财务自由的计划。在这里，我们的目的只是创造一种安全的局面。无论发生什么事情，你都可以生活得很好，完全不必操心钱的问题。你已经有了你的造钱机器，养了一只下金蛋的鹅。

列出每月所有必要的开支：

你需要多少钱

现在，你已经算出要生活得不错每月需要的最低金额。你已经知道每月需要多大的“金蛋”，也可以很容易地推算出你的“鹅”要有多大。

换句话说，你需要足够的资本进行妥善的投资，以获得足够的利息支付上述开支。问题是，你能以何种利率来投资。我们不妨保守一些，假设只有 8% 的纯利。毕竟，我们讨论的是财务安全问题。估算公式为：

月开支 × 150 = 资本额

举个例子：假设海蒂·守财奴每月需要 5000 马克来应付所有开支。根据上述公式，她需要：

5000 马克 × 150 = 750000 马克

所以，海蒂·守财奴只需要 75 万马克便可以获得每月所需的 5000 马克。她永远不需要杀“鹅”取卵。这 75 万马克不断生出“金蛋”，使她不需动用一分一毫的本钱就可以支付账单并存钱购置大件和度假。这样，她用 75 万马克实现了自己的财务安全。她可以靠她的资本生活，理论上永远不再需要工作。

现在请计算你实现财务安全所需要的金额：

月开支 　　　 × 150 = 　　　 马克

想一想，如果已经拥有这笔资本，你现在会做什么？我将作些提示，让你回答起来更为容易：

想象你只能再活 6 个月，在这 6 个月里你想做些什么？想去哪些地方？想见哪些人？想做哪些可以延长你生命的事？

你的寿命或许远远超过 6 个月，但你肯定不会长生不老。 如果不是钱，是什么妨碍你做对你非常重要的事呢？你看，不重视金钱有多么危险。享受美好的生活是你的天职！

刚才亲笔写下的那个数字将为你的生活翻开新的篇章。问一下自己：这笔钱将在多大程度上改变你的日常生活？你是否会继续从事你目前的工作？

有一天，当亚西西的圣方济各割草时，另一位修士问他：“假如你一小时之后会死去，你会做什么？”圣方济各回答：“接着割草。”这就是他说的话。他会接着割草，因为正是割草给他带来最大的快乐。你应该已经注意到，他说的不是“快点割”或“割完它”，而只是简单的“接着割草”。

如果你没有选择修道院高墙的保障，那么为了实现你的财务安全，就应该认真考虑尽快积累所需的金钱。

富有是你的天职

在 7 年的时间里，你的财务状况或者将毫无改变，或者将至少建立部分财务安全。你今天为之准备的未来，将在 7 年后开始。

要诀

尽快建立自己的财务安全。

• 一旦实现财务保障，马上投入所有可支配的金钱以争取财务安全。
• 只有当你实现财务安全之后，才永远不需要动用老本。
• 你可以去你想去的地方，做你想做的事，并且不用为付账发愁。
• 你可以做你喜欢做的、符合你才能的事。
• 接受克莱门特·斯通 的信条：“不会存钱的人不是聪明人。”
• 你有两种选择：

• 充分利用时间，在 20 年内轻松实现目标。
• 按照第七章介绍的原理工作，倍增你的收入。你将在 7 年内实现目标。

人们之所以不能从事真正热爱的工作，主要原因是缺钱。这很可惜，也是一种才能的浪费。特别糟糕的是，只有从事热爱的工作，我们才能出色。一个远离自己理想事业的人，不会知道自身的潜力。

总是金钱使人们不能迈出决定性的一步，不能投身于热爱的工作。

下面的表格可以清楚地告诉你，在年利率为 8%（月利率为 0.67%）的情况下，你需要多少资本才够应付每月开销。当然，所有这些数据的前提是你马上开始攒钱。

单位：马克

第五章已经介绍过，策略有专业和业余之分。业余策略只盯着短期利益，而专业策略注重长远利益。就像你已经知道的，财务状况总会影响生活的其他方面。

业余人士只关注现在，而忽视未来。他们不能创造一种没有金钱困扰的生活，不能明智地储蓄，因此不得不终生为同一个问题苦苦挣扎。

专家的行为完全不同。他们生活在现在，准备着未来。首先学会付钱给自己，你也能成为一个理财专家。

读到这里，你已经知道你没有借口。你必须对自己负责，你有能力主宰自己的人生。你可以随时改变信仰，采取新的态度。现在来谈谈你的梦想。

第三节　第三项计划：获得财务自由

你的最高目标也许只是实现财务安全，但你或许也有更高的目标，比如实现真正的自由。因此，我们现在将采用同样的程序制订你的财务自由计划。这里涉及的是梦想的实现。

你是否清楚，大多数人之所以不能实现自己的梦想，首先是因为他们从来没有考虑过为实现梦想必须做些什么？他们不知道梦想的代价。我们要讨论的正是这一点。

绝不动用本金

我们首先必须澄清一个重要的原则：永远不要杀掉你的鹅，也不要从它身上割肉。绝不要动用你的资本，金蛋将帮助你实现所有的梦想。这意味着你的金蛋必须够大，以承担梦想的代价。

比如说你想买一套房子。如果实现了财务自由，你肯定可以从资本中支出。然而这样会缩减你的财富，而你不想这样做。因此，在购置大件商品时，请采用分期付款。这样，用每月的利息就能轻松应付了。

如何计算梦想的成本

首先列出所有的愿望。不要考虑这些愿望是否现实。这一步我们只是想了解一下你的愿望，并弄清它们的大概成本。

单项列出后，请在每一项后面分别写下大概费用。

但要记住，永远不能动用你的本金。因此，在采购大件商品时你只能采用分期付款的方式。现在就计算大件购置的每月付款额。为简便起见，我建议对房地产用 120 做除数，对其他商品用 50 做除数。

你想购置一套价值 260 万马克的房子。将这一数额除以 120 得到月偿还额为 21667 马克，包括 4% ~ 6% 的利息。

另外，你还想购买一艘价值 48 万马克的游艇。将这个数额除以 50 得到每月的还本付息额为 9600 马克，5 年内还清。

假设你非常喜欢旅游，每年都要出游多次，总共要花费 7 万马克。用 7 万马克除以 12 得到 5833 马克，这就是为了能够外出旅游你每月必须攒的钱。

列出所有的日常开支。这些支出是你拥有财务自由后也必不可少的。你也希望从利息收入中支付这些开支。参考财务保障计划的支出，但要考虑到，在较高的生活水平上这些支出可能也会上升。

现在将所有项目列出，然后计算每月总共需要多少利息收入才够支付。

现在，你了解美满生活需要的成本了。你知道为了理想的生活方式需要多大的金蛋。现在我们还离要算出鹅的大小。你需要足够的资本，进行明智地投资，以每月带给你足够的钱去支付上面列出的各项支出。我们还是假设年利率为 8%（月利率为 0.67%）。将你每月需要的数额乘以 150:

　　　 × 150 = 　　　

现在你知道为了实现所有的愿望你需要的资本了。下面你必须思考如何以最好的方式投资以实现你的目标。

第四节　实现计划的 3 种投资策略

你有 3 个不同的、彼此互为基础的财务计划。每一个计划需要的投资策略都有所不同。

财务保障计划：无风险策略

在实现财务保障之前不应当冒任何风险。因此，你应当选择风险小的投资方式。从现在开始，你就应当注意分散风险。即使“全部资产”不过 1000 马克，也永远不要把所有的钱都放在一个地方。 记住，分散风险同时意味着增加获利的机会。

安全的投资包括人寿保险。但鉴于它的低回报率，你最多拿出 10% ~ 20% 的钱进行这项投资。选择保险保障费用较低或没有的保单。值得推荐的还有大型的、拥有多年经验的基金。对于你的财务保障计划应当仅限于保守的股票基金或者混合基金。

在实现财务保障前，要坚持把安全放在第一位。你应当接受低收益，并将一部分钱以现金形式存到银行储蓄账户。

财务安全计划：40 : 40 : 20 原则

为了实现财务安全，你需要改变一下金钱的投放比例。虽然很大一部分钱仍然为低风险投资，但是你可以将 40% 的钱投资于风险适度的领域。通过长期不动用这笔钱以及平均成本效应，投资风险大大降低。余下的 20% 可以用于高风险投资，例如新兴市场基金或特定国家和其他特殊基金。在这里，风险同样由于时间和平均成本效应得到降低。而在另一方面，你却获得了巨大的获利机会。

切记：为了财务安全，千万不要把钱投入风险特别高的领域或进行投机。这些钱你永远不要动用。拿这些钱进行投资，保证你的财务安全永远不受威胁。

财务自由计划：50% 中度风险，50% 高风险

实现财务安全之后，你可以拿出一部分钱投资以实现财务自由。这时，你可以承受较高的风险，去寻找收益率至少在 20% ~ 30% 的投资机会。即使其中某一笔投资失败，你也能轻松地从其他高收益投资中得到补偿。这里也有一些历史悠久并且声誉卓著的基金供你选择，它们的平均年收益率都超过 30%。

即使一切都不顺利，你的财务安全资本也不会受到丝毫损害。

我们可以借助 3 只桶来描述三者的关系：

注意：一定要先灌满第一只桶，然后再灌第二只。第二只桶灌满之后的剩余部分（即超出财务安全的资本）才可灌第三只桶。遵循这个方法，你的财务安全就不会受到威胁。

如果遵循这种投资哲学，你就能立于不败之地。你不必冒险，并且有机会实现梦想。

第五节　坚定信念，勇往直前

确定目标意味着成功了一半

现在让我们迈出决定性的一步：你必须作出一个明智的决定。你真想实现财务自由吗？你是否愿意为此承担全部责任？

你是否准备好反复思考你制订的方案，直到使它成为你的自觉行动？

在作出明确的决定之前，请不要往下读。你必须痛下决心，一步一个脚印地去完成每一件必须的工作。你知道，第一步是改变信仰。你必须把不能实现目标与最大的痛苦联系在一起，把实现目标与巨大的幸福联系在一起。

你要清楚地意识到为什么需要这样的生活。不要忘记有得就有失。记住，每一天都要拓展自己、努力做最好的自己。你必须不断学习和成长，必须付出 110% 的努力，必须做一切能使你做到最好的事。

你真的想这样吗？真的准备付出代价去争取富有和幸福吗？如果你决定这样做——并且我鼓励你这样做——那么就与自己签订一份合同：你承诺永不满足，永远追求卓越。

当我多年前第一次听到这个观点时，几乎无法相信，但它确实是真的。当你选定目标并制订出书面计划时，就已经成功了一半。有 4 个原因支持这一观点：

1．目标扩展你的机会意识

承诺使你用另一种眼光看待生活中的每一个人。每一种境况都对你有意义。你不断地问自己：承诺怎样帮助我实现目标？我怎样才能马上开始履行诺言？

目标表达得越明确，承诺就会越有效，你就越能主动运用下面两个重要的问题：

这怎样影响我？

我怎样现在就开始运用它？

2．目标帮助你找到解决方案

很多人浪费大量时间为自己的困难发愁。目标明确的人没有空闲在这上面浪费时间。他们只想更接近目标，因此不断寻找解决方案和途径。他们把注意力集中在目标上。一个专注于目标的人无所畏惧。

3．目标鼓舞你争取胜利

避免失败与争取胜利有巨大的区别。第一次认识一个人，你就可以马上感受到他只是不想失败，还是想争取胜利。你可以通过他的目光、他的行走姿态以及他的言语判断他的精神状态。

大目标不允许降低标准。你必须发挥一切潜力去争取胜利。

4．目标帮你树立高标准

没有目标的人遵照这句格言生活：“一点点不足没有影响。”而对于有目标的人来说，每一件事情、每一个细节都非常重要。

让我们以自行车赛车手为例。你认为他会说“超重 1 千克无所谓”吗？专业赛车手永远不会这么想。他们知道，每千克超重都会使他们在决定性的爬坡阶段慢上一点。

从树立目标的那一刻起，每一件事都非常重要。它们或者使你接近目标，或者使你远离目标。这里没有中间路线。

正如我所说的：“作出明智的决定是前提。”无论谁说“我可以稍后再作决定”，那都是在自欺欺人。因为（现在）不作决定，实际上就是一个决定。你决定无所作为、让一切照旧，决定让你自己远离目标。所以，作出你的决定，现在！

实现财务自由很难吗

我想你知道这个问题的答案。是的，很难。但是，如果不去努力，会更难。努力提高自己很苦，但是混吃等死更苦。雁过留声，人过留名。在这个世界上空走一遭是悲哀的，为生活的意义全力以赴才是可取的。只有这样，我们才能完成自己的使命，我们的生活才有意义。

就像我说过的，我不会假装一切都很容易。但我坚持认为，如果希望生活有意义，我们就别无选择。

海因茨·科尔纳在《约翰内斯》一书中写道：

在内心深处，每个人都知道，可以脱离泥潭到太阳底下生活。可是，对太阳的恐惧、对自由的恐惧以及对个人能力的恐惧，使得我们固执地停留在已经习惯的环境里。它让我们觉得恶臭、死气沉沉、黑暗和污秽是可以忍受的。这样，每个人都一天比一天更深地陷进泥潭里。在里面多待一天，离开它就会更难一些。

于是，每个人都在想方设法以最好的方式驱除恶臭、防备粘滑肮脏的污秽并在逐渐沉沦中安然度日。但每一个没有丧失理智的人都必须对自己负责，寻找通往阳光的最佳道路。

满足和惰性使一个人区别于另一个人，并最终造成人们生活的差距。我们应当永不满足。

只有梦想，生活不会更美好。唯有在可能的范围内去行动，我们的梦想才会实现。我谈论的不是尝试或希望，而是为你的天赋和机会承担责任，以切实实施你的梦想。

不要去谈论和梦想一个没有困难险阻的世界，而要去努力使这样一个世界成为现实，这是我们的使命。我们需要诚实的人，需要言必行、行必果的人。

恐惧是个坏顾问

你知道是什么阻碍了大多数人去实现梦想中的生活吗？是恐惧。恐惧错误、失败和名誉扫地，恐惧使别人和自己失望，恐惧作出错误的决定。

恐惧永远不应左右你的行动，因为失败是不存在的。是的，你没有看错：失败是不存在的。美国著名节目主持人欧普拉·温弗瑞说过这样的话：“我不相信失败。如果你享受过程，就永远不会有失败。”

不存在失败，存在的只有结果。在我所做的所有咨询活动中，在至少 70% 的情况下，恐惧失败都是最大的心理障碍。但是，我们可以毫不犹豫地说，世界上几乎所有伟大的成功都是在经历了挫折之后才取得的。

现在到了重新认识失败和错误的时候了。因为正是对失败和错误的恐惧阻碍了人们过上成功者的生活。

错误是好事

我们必须行动，不必惧怕错误。我们不应当成为永不犯错的人，而应当成为永不放弃的人。

老沃森是 IBM 的创始人。曾经有人问他，要想在他的公司或者其他任何公司里干出成绩需要做些什么。他回答：“把你的错误翻一番。”

翻开成功人士的历史，你一定会发现他们就是从许多错误中走出来的。

众所周知，托马斯·爱迪生发明了电灯。在大约 9000 次失败的试验后，一位朋友问他：“你真的准备失败 1 万次吗？”爱迪生回答：“我没有失败。我只不过发现了一种不能发明灯泡的新方法。每次试验都使我离成功更近了一步。”

盖德·穆勒作为德国国家足球队进球最多的球员而载入史册。但他也创下了另一项纪录：在国家队里，没有任何球员比他射偏的次数多。

放弃的人被当做失败者保留在人们的记忆里，坚持到底的人成为人们心目中的伟大形象。因此，关键不在于避免犯错，而在于绝不能让任何人和任何事阻止你追随自己的道路。别人只能使你暂时停歇，只有你才能使自己前功尽弃。

你真想实现财务自由吗

为了回答这个问题，我们应该来看一下成为百万富翁的机会。在德国，百万富翁按下面的比例分布：

• 74% 是雇主/企业家；
• 10% 是高级管理人员（特别是董事会一级）；
• 10% 是自由职业者（主要是医生、建筑师和律师）；
• 5% 是销售人员；
• 1% 其他。

你看到两种情况：

第一，如果不是自由职业者或作为雇员进入公司董事会，你几乎没有可能成为百万富翁。

第二，企业家致富的概率最高。自主经营虽然有很多缺点和风险，但 3/4 的百万富翁是企业家。

因此，曾经是世界首富的保罗·盖蒂 说过：“除了个别特殊情况，致富的途径只有一条，那就是建立自己的企业。”

这是真正成熟的标志，远甚于小打小闹地存钱和投资。仅仅方向正确还不够，你必须朝着正确的方向阔步前进。

对失败和冒险的恐惧必定不能使你过上理想的生活。只有全力奋进，我们才能获得真正的满足。

不要前怕狼后怕虎

我的最后一位导师认为：“如果不经常犯错误，就说明你的冒险精神不够，对工作没有全力以赴。”

导师们总是试图激发我们最大的潜能。他们要求我们去冒险，通常这样对我们说：“不冒险的人无所作为、一无所有、一文不值。”他们用言语来敲打我们。而我们应当为自己受到打动感到高兴，因为这表示我们保持着活力。

通往成功的道路布满荆棘和坎坷。只有一往无前，无所畏惧，生活才会将丰富的内涵展现出来。那时我们会发现，我们的生活中确实有一种命运。我们的经历都有其意义，所有的经历和冒险都指向我们必须完成的使命。每一件事也都有其意义，只是我们必须了解它。每个错误都会使我们进步，每个老朋友都会带给我们新朋友和新机会。但这些都取决于我们能否洞察其中的联系。尽管前路艰险，但我们必须不断学习和成长。

这种态度的回报将远远超出你的想象。

要诀

现在就决定你是否希望获得财务自由。

• 永不满足，追求卓越。
• 努力发掘机会。
• 只为胜利。
• 注重细节，认真对待每一件事。
• 把做最好的自己作为你的生活准则。
• 不怕犯错。
• 要非常富有，你必须自主创业。

现在，你已经作出了你的决定，在下一章我将告诉你如何才能防止“跌倒”。你将学会如何创造一种氛围，以便获得最大的帮助和支持。

本章要点

• 意外总是会发生。
• 为了你自己、你的健康、你的良好心态以及你的家庭，尽快建立财务保障。
• 财务保障使你处于强者地位。
• 谁都无法保证避免事故和意外的打击。但是，每个人都可以未雨绸缪、处变不惊。
• 只要还没有实现财务保障，你就必须考虑制订预算计划。
• 奥纳西斯曾说：“我乐于重复过去的一切，只有一个例外，我将提早寻找更好的顾问。”
• 通往幸福的路有两条：减少欲望或增加金钱。如果你聪明过人，就会双管齐下。
• 只有积累了足够的资本，能够完全靠利息生活，你才算获得了财务安全。
• 只有从事热爱的工作，我们才能出色。
• 一个远离自己理想事业的人，不会知道自身的潜力。
• 成为一个理财专家。生活在现在，准备着未来。
• 为实现财务保障，你应当尽可能进行无风险投资。为实现财务安全，请寻找能带来 12% 收益率的投资。为实现财务自由，请用超出财务安全所需的钱进行投资，中度和高风险投资各占 50%。
• 财务自由之路上第一步也是最重要的一步是：作出一个明智的决定。如果现在不作决定，实际上就是一个决定，那就是让一切照旧。
• 那些将目标写下，并下定决心实现的人，实际上已经成功了一半。因为：

• 目标扩展你的机会意识。
• 目标帮助你找到解决方案。
• 目标鼓舞你争取胜利。
• 目标帮你树立高标准。

• 永不满足。
• 我们不应当成为永不犯错的人，而应当成为永不放弃的人。
• 别人只能使你暂时停歇，只有你才能使自己前功尽弃。
• 如果不经常犯错误，就说明你的冒险精神不够，对工作没有全力以赴。