第八章　储蓄——支付你自己

既花钱又存钱的人是最满足的人，因为他同时拥有双份快乐。

——塞缪尔·约翰逊

一天，一个贫穷的农夫在查看他的谷仓时，在鹅窝里发现了一个金蛋。他的第一个想法是：“这一定是谁在跟我开玩笑。”但为了保险起见，他还是把这只金蛋拿到金匠那里去鉴定。金匠称验以后告诉农夫：“百分之百是金子，十足的金子！”

农夫把金蛋卖给金匠，拿着大把钞票回了家。当天晚上他热热闹闹地庆祝了一番。第二天天刚蒙蒙亮，农夫全家就都起床了，他们想看看鹅是否又下了一个金蛋。果然，鹅窝里又躺着一个金蛋。从此以后，农夫每天早晨都可以捡到一个金蛋。他卖掉金蛋，一时之间变得非常富有。

但农夫是个贪婪的人。他开始问自己，为什么鹅每天只下一个金蛋？他急切地想知道鹅是如何下金蛋的。

他变得越来越急躁。最后，他冲进谷仓，用一把砍柴刀将鹅一剁两半。他找到的全部东西不过是一个被砍成两半的正在形成的蛋。这个故事告诉我们，千万不要杀“鹅”取卵。

但现实中大多数人的行为不正是如此吗？鹅代表资本，金蛋代表利息。无本当然无息。大多数人花光所有的钱，从来没有养大一只鹅。鹅在开始下蛋以前就被他们杀掉了。

只要还没有自己的鹅或造钱机器，那么不管你挣多少钱，你自己就只能是一台造钱机器。花的要比挣的少，这话听起来好像并不稀奇，但做起来之后你会发现，存钱非常有趣，而且非常有意义。

第一节　储蓄使你致富

人们不存钱的 4 个理由

存钱是有道理的。但对于大多数人来说，他们也有 4 个不存钱的理由：

• 认为来日方长，不需要现在开始存钱。
• 希望现在享受生活，认为存钱很难，意味着生活要受到限制。
• 认为存钱不重要，而且坚信这一点。
• 认为存钱没什么好处（低利率、高通胀）。

分析一下上面 4 点你会发现，实际情况与他们的想象完全不同。他们的观点应该改成下面 4 点：

• 致富不是因为收入高，而是因为储蓄。
• 存钱很快乐，每个人都会。
• 你的信仰和态度随时都可以改变。
• 储蓄可以使你成为百万富翁。你可以毫不费力地获得 12% 或更高的收益。通货膨胀甚至还会帮你的忙。

不相信？当发现这确实是 4 条颠扑不破的真理后，你就会变得充满热情。让我们来逐条分析吧。

储蓄——不是收入——使你致富

没有人能只靠挣钱多而致富。只有当你能守住钱时，财富才会产生。很多人误以为：“只要我能挣大钱，情况就会好转。”但实际上，生活标准总是随着收入的增长而水涨船高，你的需要总是和你的获得差不多持平。所以，不储蓄就只能负债。

我的第一位导师是一位成功人士，我喜欢并且崇拜他。当他表示愿意为我提供指导时，我感到非常高兴。但是，他要求我将收入的 50% 存起来。“这怎么可能呢？”我想，“我需要 100% 的钱。我的全部收入都不足以应付日常开销，存钱怎么可能呢？”

此外，我还是一个乐观主义者。我认为，当我大把挣钱的时候，一切都会好转。但后来我发现，这只是一种奢望。如果我们不改变自己，一切都不会改变。

有一种观点是完全错误的。这种观点认为，财富会自动产生，人们不需要改变自己的金钱观。这种观点意味着拒绝为自己承担责任。这就像是在说：“现在存钱可真够蠢的，以后我会挣大钱，那时一切都会好起来。反正将来有的是钱，何必现在亏待自己呢？”

那么，你的收入会成为使你致富的魔法公式吗？相信我，这永远不会发生。它永远都只是一个希望。

你想挣多少就可以挣多少，但你的财务状况并不会改变。我认识很多月收入 5 万马克以上的人，他们除了债务之外一无所有。为什么高收入不能改变财务状况呢？因为尽管收入提高了，但有两个因素却始终未变：净收入的储蓄比例和你自己。

如果你今天挣的钱不够花，那么将来还是不够，即使你的收入翻一番也一样。因为储蓄比例没有改变。

如果你今天挣了 1000 马克，将其中 10%——也就是 100 马克——用于储蓄。但是，将 2.5 万马克的 10%（即 2500 马克）存下来则困难得多，因为数额变大了。事实上，当一个人收入较低的时候，存钱反而要容易一些。省下 100 马克肯定没有省下 2500 马克困难。而总量越大，相同百分比的绝对数额就越大。

所以，存钱要从现在开始。不论你现在处境何等困难，今天都是最容易的。所以，从今天开始，把净收入的 10% 储蓄起来。

存钱一定要尽早。如果你现在 18 岁 ~ 20 岁，还和父母生活在一起，那真是天赐良机。再没有比现在存钱更容易的时候了。今后你还会有比现在花销更低的时候吗？即使你为了现在的低开销放弃了一些东西，那这种代价也没有你离开家的代价高。机不可失，失不再来。因此，从现在开始存钱，越多越好。

本性难移

本性难移（除非你有意识地改变旧观念）。有一种阻碍人们存钱的观点是：“那个我需要。”你一定还记得这句话：“我们不应该混淆‘必要支出’与‘期望’这两个概念。所谓的必要支出总是随着收入增长而水涨船高。”

对于一项不必要的花销来说，最愚蠢的借口就是：“我需要它，我必须拥有它。”但其实我们必需的东西很少。“需要”大多是我们为奢侈寻找的借口。如果我们想让事物变得更好，首先我们自己必须变得更好。

节俭是富人的美德

约翰·坦普尔顿勋爵 19 岁时就与妻子作出决定，将月收入的 50% 存起来。他说，在某些月份里这样做很难，特别是当佣金收入特别少的时候。

他后来成为亿万富翁和世界上最受尊敬的基金经理之一。今天他告诉我们，最关键的时刻就是收入微薄难以拿出 50% 作为储蓄的时候。

沃伦·巴菲特是美国最富有的人之一。2008 年《福布斯》杂志估计他的财富达 620 亿美元。他如何变得如此富有呢？他的秘诀是：储蓄，投资；再储蓄，再投资。

还是一个报童时，沃伦·巴菲特就开始存钱。他尽力存下每 1 美元。他几乎什么都不买，因为他几乎看不到自己必须花钱的地方。他关心的是自己在未来拥有的财富。

他不买汽车。不是因为要花掉 1 万美元，而是因为这 1 万美元 20 年后可能的价值。

也许你会说：“太无聊了。”但你已经知道，无聊和刺激只是认识问题。假如你 40 年前将 1 万美元交给沃伦·巴菲特去投资，今天就可以得到“非常刺激”的 8000 万美元。

你知道下面这些企业家的共同特点吗？维尔纳·冯·西门子、罗伯特·博世、菲迪南·保时捷、高特利普·戴姆勒、亚当·欧宝、卡尔·奔驰、弗里茨·汉高、海茵茨·利多富、约翰·雅各布斯、海因里希·内斯特莱、鲁道夫·卡尔施塔特、约瑟夫·耐克曼、莱因哈特·曼内斯曼、弗里德里希·克虏伯以及阿尔迪兄弟。他们节俭，节俭，再节俭。他们挣钱多，花钱少，明智地把节余下来的钱拿去投资。虽然节俭不是他们致富的唯一原因，但显然是基本原因。没有这个基础，致富就是不可能的。你肯定找不到铺张的、创立了伟大公司的企业家。

很多企业家都曾破产

也许你会说，你经常听到一些企业家曾经破产的消息。不错，但是他们没有借贷消费，而且生活标准也很正常。他们其实很节俭。他们破产不是因为奢侈，而是因为不利的环境或者决策失误。

由于节俭和其他的企业家精神，他们挺过了这些危机。他们通常数年保持极低的支出水平，几乎不在自己身上花钱。他们能够忍受个人生活方面的物质匮乏。

由于他们当中很多人节俭得出奇，以至于许多人大呼：“那不适合我。我做不到那样，也不想那样！”但请你记住： “成功人士做好了准备，去做大多数失败者拒绝去做的事。”

大多数人拒绝存钱，希望现在就享受生活。歌德早就注意到这种现象。他写道：“人人都想今朝有酒今朝醉。”

伟大的企业家渴望致富。他们献身于这个目标并全力以赴。他们不慕虚荣、不充大款。他们关注未来，并因此而节俭。

也许你属于这样一类人，他们说：“我是个例外。我可以花掉每个铜板，却仍然可以成为富翁。”我不排除这种可能性。毕竟，这个世界上总会发生一些难以置信的事。

但从统计数据来看，这种可能性极低。既然改变信仰可以很容易，那么变得节俭也不会很难。

第二节　储蓄致富策略

不要使用错误的存钱办法

你希望享受生活的时候，就是你要开始存钱的时候。但不要走屡战屡败的老路。

大多数人采用错误的存钱方法，使自己的生活变得异常艰难。他们整月都勒紧腰带，这里抠一点，那里省一点。尽管如此，一个月下来仍然所剩无几，或者因为意外的修理费、或者因为遗忘的账单破坏了原定计划。

或许你应该从另一个角度看待这种现象。事实上你付钱给每一个人，却没有付钱给自己。买面包时付钱给面包师，偿还利息时付钱给银行，买肉时付钱给售货员，理发时付钱给理发师。然而，你什么时候才能付钱给自己？

在你的生活中，你至少应该和面包师、银行家、售货员或者理发师同等重要。

储蓄意味着支付给自己

你应当付钱给自己，而且应该首先付钱给自己。我建议：给自己发一份薪水，把每月工资的 10% 划到一个独立的账户上去。靠这 10% 你就会富裕起来。用另外的 90% 付钱给其他人。

你会惊讶地发现，靠 90% 的钱和 100% 的钱过日子其实没有什么区别。你甚至根本不会惦记那 10%。

这也许有些难以置信。但如果你真的这样做了，就会大吃一惊。在没有亲自实践之前，永远不要说不可能。

不要把已有的人寿保险或存款计划计入这 10%。人寿保险有两个重要的用途：意外保障和养老。对于我们当中的大多数人来说，这两者都是绝对必要的。而存款计划则用于中期大宗支出，如购买新车、家具和度假。

用 10% 养大你的鹅

永远不要打这 10% 的主意。用这 10% 你可以养大下金蛋的鹅。这 10% 将会使你如此富有，让你不必工作依靠利息就足以生活。

拿 90% 的钱和拿 100% 的钱过日子其实没什么区别。像大多数参加我的讲座的人一样，你很难相信这一点。但在尝试过以后，他们给了我这样的反馈：“我没想过这能行得通。但在试了几个月之后，我完全忘掉了那 10%。知道那 10% 能使我致富真让人高兴。”

要诀

首先付钱给自己。在月初把收入的 10% 划到一个独立的账户上去。

• 开一个“鹅账户”。从你的活期账户往“鹅账户”划款。委托银行每月首日把你个人收入的 10% 划到“鹅账户”。
• 永远不要动用“鹅账户”里的钱。
• 按照从本书学到的基本原则安排“鹅账户”资金的投向。
• 随着“鹅账户”里资金的增加，你的生活会更有趣、更安全。
• “鹅账户”是锻炼自我约束力的简便实用的方法。

加薪时怎么办

你过去的收入可能比现在少。想想刚开始工作的时候，或者做学徒的时候。那时你的收入可是相当少，你是怎么对付的？

一般来说，随着事业的发展，我们的收入会越来越高，但我们还是花光了所有的钱。我们的生活水平总是与收入同步发展。

这里有一个诀窍，告诉你如何避免发生类似情况。拿出加薪部分的 50% 养你的鹅。由于你已习惯于靠加薪前的收入生活，所以拿出增加部分的 50% 对你来说并不困难。这样，你将慢慢习惯只有 50% 的加薪，而另外 50% 会被存进你的“鹅账户”。

比如，如果目前你每月净收入为 5000 马克，那么每月月初就先付给你自己 10%，也就是 500 马克，划到“鹅账户”上去。

现在假如你获得 1200 马克的加薪，就将加薪的 50%，也就是 600 马克，存到你的“鹅账户”上去。这样，你每月的储蓄一下子就增加了 120%。

储蓄计划为什么会失败

为什么大多数人不能坚持他们的储蓄计划？有两个主要原因：

花销太多。所以你应该只把工资的 10% 存起来，这 10% 你根本注意不到。而 15% 或 20% 对你可能就太难了。

大多数人都把月末剩下的钱存起来。但那通常没有多少。所以以后你要首先付钱给自己——在月初就这样做。

要诀

把加薪部分的 50% 划到“鹅账户”上去。这样你的生活标准才不致上涨太快。

• 这 50% 不会使你痛苦，因为你尚未习惯更高的收入。
• 每次加薪都会给你的“鹅账户”带来更快的成长。
• 你清楚为什么工作。你向自己的潜意识展示了你有良好的理财能力。
• 每次加薪都会使你离长远目标更近一步。
• 作为个体经营者，你既是老板又是雇员，要定期给自己加薪。

改变信仰，开始储蓄

很多人缺乏对储蓄的正确认识，这里有一些例子：

• 我没有能力约束自己存钱。
• 存钱是傻瓜和无聊的人干的事。
• 我现在要享受生活，存钱意味着束缚自己的手脚，我不准备这样做。

当你读到本章时，已经具备了对上述错误信仰的判断能力。你可以随时使用第五章介绍的方法把它们换成有用的信仰。也许下面几句话会对你有所帮助：

• 吃掉种子的农民将无种可播。
• 不存钱是白痴、愚蠢、完全没有竞争力的表现。一个不会理财的人成不了气候。
• 我崇拜那些完全掌握自己命运的人，他们有健康的财务状况，能把精力投入到自己喜欢的事业中去。
• 未来的时光还非常漫长。确保未来的生活，就是我存钱的原因。

如何通过正确的储蓄方法成为百万寓翁

本章的开头已经谈到，获得 12% 或更高的收益并不难。通货膨胀甚至可以帮助你。

我知道大多数储蓄的利率比这低多了——目前房屋抵押贷款协会和银行的利率也就在 6% 左右，这好像很高，它使其他任何更高的收益率看起来都不可信。

6% 实际上不高于通货膨胀率。如果你接受比这更低的利率，只会越储蓄越穷。这就是说，你的利息增加的速度，跟不上你的钱的购买力下降的速度。在这种情况下，储蓄就是不值得的。

然而，下面的基本原则同样适用于投资：如果你做和别人一样的事，那你也只能得到和别人一样的回报。所以，不要满足于一般的收益率。第一步是学习投资的基本知识，下面几章将要讲述这个内容。

10 万马克

你将了解到复利的力量。先举个例子：比如你继承了 10 万马克遗产，如果按 7% 的年收益率将这笔钱投资 30 年，你将得到 761226 马克。如果你选择一种年收益率 16% 的投资方式，30 年后你将获得 8584988 马克。

再举个例子，你把这 10 万马克分成 5 份来投资，每份 2 万马克。我们假设第一笔投资完全失败，第二笔持平，第三笔收益率为 7%，第四笔为 12%，第五笔为 16%。

在这种情况下，仅第五笔投资就会给你带来 170 万马克的收益，相当于你将全部遗产按 7% 的年收益率去投资所获收益的两倍。从整体上看，尽管有两笔坏投资，你的总收益仍然超过 260 万马克。

下一个问题是，如何实现 10%、12%、16% 或者 20% 的年收益率，如何分散风险，不把鸡蛋放在一个篮子里，从而增加你在别处获利的机会。

为了实现这一目标，你需要了解股票和债券方面的一些基本原则。你将看到，任何人都能从这些投资中获得良好的收益。

最后，我将向你介绍针对 4 个不同目标——每一个都在前一个的基础之上——而设计的 4 个理财计划。你将看到，聪明地储蓄将使你致富。

第三节　教育孩子先付钱给自己

孩子应该何时开始存钱呢？从得到第一笔零用钱开始。尽可能早地对孩子进行启蒙教育，让他们理解发薪给自己的方案。向孩子介绍付钱给自己的概念，确保你的孩子能学到有关储蓄和致富的有益知识。

我的一个朋友有一次决定给 8 岁大的女儿 10 马克零花钱。他让女儿坐进汽车，对她说有特别重要的事要告诉她。

他把女儿带到当地最穷的贫民区。放眼望去灰蒙蒙一片，没有绿色，有的只是垃圾和丑陋的水泥建筑。他问女儿是愿意住在这样的地方，还是愿意住在他们在高档社区的独门别院。

他向女儿解释说，今后的 10 ~ 15 年里她会和父母住在一起，但之后就得独立生活。那时她既可能住在这样糟糕的地方，也可能住在和他们家一样美丽的房子里。并且，他告诉女儿，她可以现在就作决定。

他花了半天时间向女儿解释储蓄和付钱给自己的理论。他带着女儿穿过整个贫民区，并且在一家丑陋的餐馆里吃午饭。当孩子说她真的讨厌这里时，他告诉她：“住在这里的人总是把口袋里的 10 马克全花光。”

回家之后，他们立刻制订了一个储蓄计划。女儿计划把 10 马克中的 5 马克存起来，因为她每存 1 马克，父亲就许诺为她存 50 马克，也就是每月 250 马克。

假设他和他的女儿坚持将计划执行 7 年，然后父亲停止每月 250 马克的补助。即便如此，他的女儿在 32 岁时也将拥有超过 20 万马克，而我的朋友只需投资 2.1 万马克。

更重要的是，女儿小小年纪便轻松地学会了金钱的概念。她也许永远也不需要父亲的钱。

回过头去想一想，如果你始终把 50% 的钱存起来，现在你会拥有一笔多大的财富。你应当尽早开展这项计划，要赶在你认为“需要”用 100% 的收入才能满足“必要的”支出之前。

只管给孩子钱是不负责任的。给他们解释金钱和财富的概念也许需要花费一些时间，但我们的孩子将拥有大多数人不能拥有的一个宝贵机会：他们将让金钱发挥积极的作用，把金钱看做自然而快乐的事。事实上，只有当人们一无所有的时候，金钱才会变成生活中最重要的事。为了使你的孩子不过于看重金钱，而是把富足当做生活中理所当然的一部分，你可以做很多。

本章要点